Электронная платежная система для управления денежными средствами на основе универсальных дебетно-кредитных платежных карт

 

Полезная модель относится к системам для исполнения электронного платежного оборота с использованием коммуникационных устройств управления денежными средствами, в частности, мобильных терминалов. Новым в системе является то, что ПУ выполнено с возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - кода получателя платежа (КПП), ассоциированного и/или комбинируемого с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами; с возможностью перечисления денежных средств иным пользователям платежной системы, в соответствии с их КПП или персонифицированными параметрами идентификации получателя платежа; возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - кода авторизации платежа (КАП), ассоциированного с КПП и/или с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами, а также/или персонифицированными параметрами идентификации получателя платежа; возможностью предоставления пользователям платежных услуг обусловленного доступа к кредитным денежным средствам, и платежным операциям с ними, в соответствии с номиналами приобретаемых универсальных дебетно-кредитных платежных карт; возможностью уведомления получателей и отправителей платежей о процессе осуществления платежей, при этом, по меньшей мере, одно коммуникационное устройство управления денежными средствами выполнено с возможностью выдачи чеков (слипов), а в качестве платежной карты использована универсальная дебетно-кредитная платежная карта. Настоящая электронная платежная система управления денежными средствами на основе универсальных платежных карт позволяет пользователям данных платежных услуг самостоятельно осуществлять большинство стандартных банковских процедур прямых платежей или трансферта денежных средств, получения потребительских кредитов и платежных операций с кредитными денежными средствами, более комфортными, по критериям низкой себестоимости, хронометража, отсутствия ограничений по дислокации пользователя или времени осуществления, позволяет осуществлять платежные операции с платежными средствами известных платежных систем без организации сложного технологического взаимодействия, легко интегрируется с системами мобильного и Интернет

банкинга, иными приложениями электронной коммерции, практически применима, поскольку формируется на основе известных и распространенных аппаратных и программных средств.

Полезная модель относится к системам для исполнения электронного платежного оборота с использованием коммуникационных устройств управления денежными средствами, в частности, мобильных терминалов.

По мере технологического совершенствования средств связи и вычислительной техники, повсеместно стандартные банковские услуги трансферта денег перестают быть контактным видом услуг, что стимулирует развитие рынка электронных, а также комбинированных форм обслуживания физических/юридических лиц.

Процессы трудовой миграции, когда большое количество физических лиц проживает вне пределов ПМЖ или на территории сопредельных стран, формируют рынки трансферта денежных средств. Помимо рынков трансферта денег в сегменте трудовой миграции, классические рынки приложения платежных услуг также увеличивают спрос на альтернативные трансфертные услуги, а именно услуги безналичных платежей в сетях: розничной торговли, торговых автоматов, услуг on demand (по требованию), услуг Интернет коммерции, услуг пассажирского транспорта, услуг потребительского кредитования и др.

Известна универсальная платежная система для управления денежными средствами при помощи универсальных платежных карт с фиксированной номинальной стоимостью со скрытыми параметрами с использованием любого мобильного или стационарного телефонов, сети Интернет, а также иного средства связи, обеспечивающего передачу информации платежной системе и включающей в себя эмитентов карт, процессинговый центр, держателей карт и поставщиков товаров и услуг. Указанная система направлена на решение технических задач по формированию связей с процессинговыми центрами сторонних платежных систем для обеспечения взаиморасчетов, независимо от типа используемых платежных карт. Достигаемый при этом положительный технический результат заключается в создании универсальной платежной системы, обладающей всеми достоинствами многих известных платежных систем, и обеспечивающей возможность производства оплаты в системе, отличной от платежной системы эмитента платежной карты.

Указанная система позволяет формировать связи с процессинговыми центрами сторонних платежных систем для обеспечения взаиморасчетов, независимо от типа используемых платежных карт, и представляет из себя совокупность субъектов, взаимодействующих между собой на договорной и технологической основе, с целью

осуществления взаиморасчетов между собой и поставщиками товаров и услуг на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила. (патент RU 2282241, G06Q 30/00, опубл. 2006.08.20).

Заявляемым результатом реализации указанной платежной системы является обеспечение взаимной интеграции различных платежных систем, где сама платежная система полностью выполняет функции множества других платежных систем по управлению денежными средствами держателей карт с помощью единой универсальной платежной карты. В связи с этим, в данных платежных системах утрачивается смысл и необходимость выпуска и распространения собственных платежных карт, т.к. на эту процедуру требуются значительные финансовые и организационные затраты, что впоследствии может привести к слиянию функций карт и практическому использованию единой универсальной платежной карты.

Указанная ЭПС, обладая перечнем признаков, характеризующих ее доступность для держателей платежных карт различных эмитентов, удобство управления денежными средствами пользователями карт с целью осуществления платежных операций в пользу поставщиков товаров и услуг, не может рассматриваться как универсальная, так как:

- Пользование услугами данной ЭПС, предназначенной согласно заявленному для обслуживания пользователей любых платежных систем, обусловлено процедурой приобретения карты ЭПС, и обязательным наличием договорных отношений эмитентов сторонних платежных карт с ЭПС, а также обеспечения их технологического взаимодействия, что, в действительности, как ограничивает возможности потенциальных пользователей платежных услуг, так и усложняет технологически работу самой ЭПС, в связи с необходимостью обеспечения технологической совместимости процессов взаимодействия множества различных программно-аппаратных решений.

- Алгоритмы осуществления платежных процедур предусматривают выполнение поэтапных операций посредством коммуникационных устройств, при этом предусмотрена обязательная передача процессинговому центру ЭПС аутентификационных параметров заявленной универсальной платежной карты при каждой новой платежной процедуре, а в частных случаях, с применением аутентификационных параметров более, чем одной платежной карты, что увеличивает хронометраж исполнения платежа и вероятность совершения ошибок.

- ЭПС предусматривает предоставление пользователям ее услуг, собственные, не опосредованные формы обслуживания, предполагающие применение только лишь дебетовых платежных карт с фиксированным номиналом, и исполнение платежных операций в пределах фиксированного номинала платежных карт, что является ограничением возможностей как самой ЭПС, так и пользователей ее услуг, не обладающих кредитными платежными картами сторонних эмитентов.

Наиболее близким аналогом к предлагаемой полезной модели является электронная платежная система (ЭПС) для управления денежными средствами, включающая в себя коммуникационные устройства управления денежными средствами и их компоненты, содержащие специально-загружаемое программное обеспечение для осуществления платежных процедур, кредитные или дебетовые платежные карты, приобретаемые пользователями у эмитентов, каждая из которых содержит системные аутентификационные параметры, процессинговое устройство (ПУ), выполненное с возможностью получения по линиям связи аутентификационных параметров приобретенной пользователем платежной карты, осуществления аутентификации и установления текущего баланса данной карты, перечисления денежных средств третьим лицам по указанию пользователя с применением индивидуальных кодов транзакций для каждой отдельной платежной операции. (патент RU 2273049, G06Q 30/00, опубл. 2006.03.27)

Заявляемым результатом реализации указанной платежной системы является предоставление пользователям платежных услуг возможности осуществления платежей посредством счетов кредитных карт, управляемых с помощью мобильных телефонов, а также обеспечение надежной связи между субъектами платежных услуг.

Указанная ЭПС, обладая перечнем признаков, характеризующих ее надежность для субъектов платежных услуг, и в частности, пользователей кредитных или дебетовых карт, при этом имеет недостатки технического решения, выражающегося как в неоптимальном применении аппаратно-программных средств, так и структуре способов осуществления платежных процедур, а именно:

- ЭПС предусматривает применение в качестве коммуникационного устройства управления денежными средствами пользователей кредитных или дебетовых платежных карт мобильные телефоны стандарта связи GSM в совокупности с соответствующими коммуникационными приложениями данного типа связи, что является существенным ограничением по доступу к платежным услугам для потенциальных потребителей платежных услуг.

- Алгоритмы осуществления платежных процедур предусматривают выполнение поэтапных операций посредством коммуникационного устройства управления денежными средствами, в частности, с применением специального программного обеспечения, при этом предусмотрена передача процессинговому центру ЭПС аутентификационных параметров используемой кредитной или дебетовой платежной карты и генерируемых плательщиком при каждой новой платежной процедуре различных вариантов индивидуальных кодов транзакций, иных параметров платежей, что затрудняет функциональное восприятие процедур формирования платежей, увеличивает хронометраж исполнения платежа, и вероятность совершения ошибок.

- ЭПС не предусматривает использование в процессе обслуживания пользователей полуавтоматического режима доступа к услугам, и в частности, эксплуатации операторской службы, что ограничивает возможности доступа потенциальных потребителей к платежным услугам посредством иных, кроме заявленного, средств связи, а также затрудняет процесс пользования платежными услугами для категорий потенциальных потребителей платежных услуг, по естественным причинам затрудняющимся воспользоваться ими в автоматическом режиме.

Настоящая полезная модель направлена на решение технических задач оптимизации процессов безналичных расчетов при помощи универсальных дебетно-кредитных платежных карт, широко распространенных коммуникационных технологий, а также абонентских коммуникационных устройств, выражающейся в оптимизации функционального взаимодействия известных аппаратно-программных и коммуникационных элементов систем, обеспечивающих платежный процессинг.

Достигаемый при этом положительный технический результат заключается в:

- обеспечении максимально высокого уровня автоматизации платежных процедур;

- обеспечении максимально высокого уровня доступности услуг безналичных платежей для любых категорий пользователей платежных услуг;

- достижении минимального уровня себестоимости услуг, как для операторов платежных услуг, так и для пользователей платежных систем;

- сокращении хронометража процедур отправления/получения платежей;

- достижении максимально высокого уровня совместимости и/или интеграции платежных систем, без организации их сложного технологического взаимодействия.

Указанный технический результат достигается тем, что ЭПС для управления денежными средствами включает в себя: коммуникационные устройства управления денежными средствами, платежные карты, приобретаемые пользователями, каждая из которых содержит уникальные системные аутентификационные параметры, специальный номер телефона в сети оператора мобильной связи для соединения пользователя платежной карты с платежной системой, процессинговое устройство (ПУ), выполненное с возможностью получения по коммуникационным интерфейсам аутентификационных параметров приобретенной потенциальным пользователем услуг платежной карты, осуществления аутентификации и установления текущего баланса данной карты, перечисления денежных средств в пределах номинала карты третьим лицам по указанию пользователя.

Новым в системе является то, что ПУ выполнено с возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - кода получателя платежа (КПП), ассоциированного и/или комбинируемого с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами; с возможностью перечисления денежных средств иным пользователям платежной системы, в соответствии с их КПП или персонифицированными параметрами идентификации получателя платежа; возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - кода авторизации платежа (КАП), ассоциированного с КПП и/или с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами, а также/или персонифицированными параметрами идентификации получателя платежа; возможностью предоставления пользователям платежных услуг обусловленного доступа к кредитным денежным средствам, и платежным операциям с ними, в соответствии с номиналами приобретаемых универсальных дебетно-кредитных платежных карт; возможностью уведомления получателей и отправителей платежей о процессе осуществления платежей, при этом, по меньшей мере, одно коммуникационное устройство управления денежными средствами выполнено с возможностью выдачи чеков (слипов), а в качестве платежной карты использована универсальная дебетно-кредитная платежная карта.

Выполнение ПУ с возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - кода получателя платежа (КПП), ассоциированного и/или комбинируемого с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами, с возможностью перечисления денежных средств иным пользователям платежной системы в соответствии с их КПП или персонифицированными данными идентификации получателя платежа, такими как номер удостоверения личности, номер водительского удостоверения, номер карточки социального страхования и т.п., позволило: значительно сократить хронометраж осуществления платежных процедур и снизить вероятность совершения ошибок при формировании платежных команд, запросов или сообщений, вследствие сокращения объема минимально достаточной информации, например, посредством комбинирования уникальных идентификационных параметров пользователя услуг и/или используемого им коммуникационного устройства управления денежными средствами; осуществлять оплату, получать платежи, обналичивать денежные средства пользователями платежных услуг, используя доступные коммуникационные устройства управления денежными средствами, что расширяет эксплуатационные возможности платежной системы для всех категорий пользователей платежных услуг; значительно снизить себестоимость платежных услуг для

всех субъектов платежного процессинга, в результате применения оптимальных форм и средств коммуникационного взаимодействия и сокращения объема обмена данными.

Выполнение ПУ с возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - кода авторизации платежа (КАП), ассоциированного с КПП и/или с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами и возможностью уведомления получателей и отправителей платежей о процессе осуществления платежей позволило: обеспечить высокий уровень безопасности и технологической надежности платежных процедур и денежных средств пользователя платежных услуг.

Выполнение ПУ с возможностью предоставления пользователям платежных услуг обусловленного доступа к кредитным денежным средствам, и платежным операциям с ними, в соответствии с номиналами приобретаемых универсальных дебетно-кредитных платежных карт позволило: устранить ограничения в платежных возможностях для пользователей платежных услуг, не являющихся пользователями кредитных карт (смарт карт), автоматизировать процедуры обусловленного предоставления кредитных денежных средств, что, в частности, значительно стимулирует развитие известных услуг потребительского кредитования.

Выполнение коммуникационного устройства управления денежными средствами с возможностью выдачи чеков (слипов) позволило расширить области применения настоящего типа платежных услуг наряду с услугами известных кредитных платежных систем, вследствие снятия ограничений по критерию дислокации; в целом стимулировать развитие услуг безналичных платежей.

В частных вариантах реализации полезной модели:

В качестве коммуникационного устройства управления денежными средствами использован мобильный платежный терминал, например, мобильный телефон.

В качестве коммуникационного устройства управления денежными средствами использован телефон пользователя в сети PSTN, а на универсальную дебетно-кредитную платежную карту нанесена информация о номере телефона в сети оператора PSTN для соединения пользователя платежной карты с платежной системой.

В качестве коммуникационного устройства управления денежными средствами использованы программные средства и их производные, используемые в сети Интернет, а на универсальную дебетно-кредитную платежную карту нанесена информация о web-адресе в сети Интернет для соединения пользователя дебетно-кредитной платежной карты с платежной системой.

На универсальную дебетно-кредитную карту нанесена информация о номере телефона в сети PSTN и web-адресе для соединения пользователя дебетно-кредитной платежной карты с web - интерфейсом платежной системы без доступа в сеть Интернет.

Сессии приема/передачи данных между функциональными элементами ЭПС осуществляются посредством USSD (Unstructured Supplementary Service Data) интерфейса, сервисов коротких сообщений (Short Message Service), GPRS (General Packet Radio Service) интерфейса, WAP-интерфейса, i-mode - интерфейса, EDGE (Enhanced Data rates for Global Evolution), по ОКС №7 (Signaling system 7), WiMAX (Worldwide Interoperability for Microwave Access) интерфейса, протоколам TCP IP, X-25, или аналогичных указанным, коммуникационных стандартов, протоколов или форматов передачи данных, в том числе с применением известных средств динамического шифрования информации.

ЭПС включает в себя справочно-сервисную операторскую службу, позволяющую обслуживать пользователей ЭПС, затрудняющихся воспользоваться услугами в автоматическом режиме.

Краткое описание модели трансферта денежных средств

Эксплуатация предлагаемой системы трансферта денежных средств обеспечивается в результате формирования взаимодействия ЭПС с локальными операторами мобильной (селлюлярной/сотовой) связи, формирования процессингового устройства и обеспечения взаимодействия ЭПС со сторонними кредитными организациями или иными, не банковскими, финансовыми учреждениями, самостоятельной или опосредованной эмиссии дебетно-кредитных платежных карт.

Для перевода средств или осуществления платежа потенциальный пользователь платежных услуг приобретает универсальную дебетно-кредитную платежную карту (скретч-карту с уникальным серийным номером и обусловленным ПИН-ом) в уполномоченной торговой сети, или отделениях расчетно-кассового обслуживания ЭПС, или отделениях кредитных организаций, или почтовых отделениях, далее при помощи мобильного телефона любого из операторов мобильной связи на специальный сервисный номер ЭПС (номер сервиса предоставляется оператором сотовой связи) пользователь платежных услуг, отправляющий денежные средства, для активации платежной карты и осуществления перевода денежных средств, в соответствии с номиналом платежной карты, совершает USSD (SMS или др.) платежный запрос специального формата (формат указан на платежной карте), с указанием реквизитов платежной карты и персонифицированных идентификаторов адресата (получателя) платежа, информация о зачислении конкретному лицу денежных средств в течении

нескольких секунд передается во все отделения расчетно-кассового обслуживания ЭПС, отделения уполномоченных кредитных организаций, почтовые отделения, и на коммуникационное устройство адресата платежа.

Для получения указанной в принятом сообщении суммы, адресат платежа (получатель платежа) обращается непосредственно в отделение расчетно-кассового обслуживания ЭПС, или отделение уполномоченной кредитной организации, или совершает процедуру снятия наличных денежных средств посредством автоматизированного расчетно-кассового комплекса, почтовое отделение, и сообщает операционисту (кассиру) идентификаторы и иные параметры платежа (номер коммуникационного устройства или персонифицированные данные - паспортные данные получателя..., код получателя платежа или пр. идентификаторы или их комбинации), что сопоставляется с данными, дублируемыми по Интернет (или интерфейсам передачи данных) в центр расчетно-кассового обслуживания ЭПС, отделения уполномоченной кредитной организации или ее автоматизированные расчетно-кассовые комплексы, почтовые отделения.

Сущность полезной модели поясняется с помощью детального описания составляющих элементов системы и конкретных примеров ее реализации.

Структура ЭПС:

1. ПУ - аппаратно-программный комплекс, сформированный из следующих элементов:

1.1. Коммуникационный сервер - отвечает за коммуникационное обеспечение посредством проводных и беспроводных интерфейсов, голосовых и data режимов, подключен к сетям PSTN, системам Операторов Мобильной Связи, Интернет, удаленным автоматическим и полуавтоматическим аппаратно-программным расчетным комплексам, другим возможным источникам данных, связанным с платежными услугами. Осуществляет прием и отправку поступающих в ЭПС или исходящих из ЭПС запросов/уведомлений по совершенным транзакциям или иным манипуляциям, связанным с платежными услугами.

1.2. Сервер Баз Данных - отвечает за осуществление процедур аутентификации параметров активируемых и активных универсальных дебетно-кредитных платежных карт, авторизации транзакций, учета и контроля состояния балансовых показателей пользователей ЭПС, формирования и учета информации/платежных документов, предоставляемых пользователям ЭПС.

1.3. Сервер обработки транзакций (платежей) - отвечает за прием и обработку данных, необходимых для формирования платежей, формирует платежи, генерирует

команды на выполнение процедур уведомления пользователей ЭПС о совершении платежей.

2. Операторская служба - комплекс аппаратно-программных средств, взаимодействующих с ПУ под управлением человека, предназначенный для обеспечения опосредованного корректного выполнения платежных процедур пользователями ЭПС, по техническим или естественным причинам не имеющими возможность осуществлять платежные или иные процедуры самостоятельно.

3. Коммуникационные устройства управления денежными средствами, в том числе коммуникационные устройства управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков), выполненные на основе POS-терминала (Point of sale). POS-терминал может быть выполнен со стандартными функциями обслуживания платежных карт известных типов и фискальным регистратором для печати слипов (чеков) и содержит коммуникационный модуль для обмена данными с ПУ ЭПС.

4. Удаленные автоматические и полуавтоматические аппаратно-программные расчетные комплексы (стационарные пункты расчетно-кассового обслуживания, пункты расчетно-кассового обслуживания в уполномоченных кредитных организациях, банкоматы, автоматизированные пункты расчетно-кассового обслуживания).

5. Коммуникационные интерфейсы различных стандартов, типов и форматов.

Пример 1. Активация универсальной платежной карты и одновременный перевод денежных средств:

1.1. Активация Дебетовой платежной карты

Для осуществления перевода денежных средств или оплаты за товары/услуги, пользователь платежных услуг, по умолчанию являющийся абонентом известных коммуникационных услуг и имеющий в своем распоряжении коммуникационное устройство, в частности мобильный телефон, приобретает дебетовую платежную карту, формирует в своем коммуникационном устройстве USSD командную строку (запрос), в соответствии с форматом, представленным на универсальной дебетно-кредитной платежной карте, содержащую аутентификационные параметры платежной карты, производит отправку сформированной командной строки (запроса) по указанному на карте номеру, соответствующему типу используемого коммуникационного устройства, например:

0*[n-значный номер карты][n-значный серийный номер карты]#

Где символ или цифра «0» является исполнительным параметром режима активации платежной карты, символ «*» является регламентирующим параметром начала сообщения, а символ # - регламентирующим параметром конца сообщения.

Пример формата сообщения для активации платежной карты

Данное сообщение принимается и обрабатывается Коммуникационным сервером ПУ, полученные и обработанные данные проходят процедуру аутентификации на сервере Баз Данных ПУ. По результату процедуры аутентификации, сервер Баз Данных дает команду Коммуникационному серверу на генерацию и отправку в адрес отправителя сообщения-уведомления (отзыва) о результате прохождения процедуры активации универсальной дебетно-кредитной платежной карты, где адресом отправителя командной строки (запроса) является уникальный персонифицированный идентификатор пользователя платежных услуг или абонентский номер коммуникационного устройства пользователя платежных услуг, с которого в ПУ поступило указанное сообщение.

Активация платежной карты посредством коммуникационного устройства PSTN.

Активация универсальной дебетно-кредитной платежной карты также возможна посредством коммуникационного устройства, подключенного к сети PSTN по проводным или радио интерфейсам. В данном случае, процедура активации универсальной дебетно-кредитной платежной карты осуществляется в результате соединения с Коммуникационным сервером ПУ ЭПС по номеру PSTN, указанному на платежной карте и выполнении инструкций голосового сервера (робота), осуществления ввода USSD командной строки или связи с операторской службой ЭПС.

Активация платежной карты посредством Интернет приложений и их производных.

Активация универсальной дебетно-кредитной платежной карты может быть также осуществлена посредством Интернет приложений и их производных, в частности web-интерфейса, управляемого Коммуникационным сервером ПУ ЭПС, для чего пользователю потребуется осуществить процедуры ввода аутентификационных данных универсальной дебетно-кредитной платежной карты и их отправку в ПУ ЭПС, следуя инструкциям, размещенным на указанном известном пользователю Интернет ресурсе.

1.2. Пример активации платежной карты с одновременным переводом денежных средств (активация + транзакция).

Пользователь заявляемой ЭПС обладает возможностью одновременно с выполнением процедуры активации универсальной дебетно-кредитной карты осуществить перевод денежных средств с активируемой платежной карты. Для выполнения данной процедуры, в соответствии с указанным ранее примером, после ввода текста, содержащего команды и аутентификационные данные платежной карты, необходимые для ее активации, пользователь продолжает формирование USSD командной строки (запроса/платежного сообщения), дополнив его данными, определяющими параметры платежа, а именно:

...˜]1[сумма платежа][идентификатор получателя платежа]#

Где символ или цифра «1», например, является исполнительным параметром режима осуществления платежа, а символ «#», являющийся регламентирующим параметром конца строки, удаляется из конца строки команды активации платежной карты и переносится в конец строки команды осуществления платежа.

Поле [сумма платежа] может состоять минимум из 8-ми позиций, одна из которых, например «.», является разделительным символом.

Поле [идентификатор получателя платежа] может состоять как минимум из 15 позиций и представляет собой, например номер коммуникационного устройства получателя платежа, иные допустимые идентификаторы, например, персонифицированные данные идентификации получателя платежа, такие как номер удостоверения личности, номер водительского удостоверения, номер карточки социального страхования и т.п., - для случаев, когда получатель платежа не является пользователем (абонентом) коммуникационных устройств (услуг), в таком случае, например, в поле «идентификатор получателя платежа» можно проставить литеру (исполнительный параметр) «р», и далее персонифицированный идентификатор, например, номер паспорта получателя платежа.

Пример формата сообщения для активации платежной карты с последующим переводом денежных средств адресату платежа.

В данном случае, по результату успешного проведения процедуры аутентификации Сервером Баз Данных ПУ ЭПС, указанный сервер осуществляет обработку и регистрацию

второй части сообщения отправителя платежа, передает зарегистрированные данные и команду на обработку платежа в Сервер обработки транзакций (платежей), где формируется платеж, генерируется команда на выполнение процедур уведомления отправителя и получателя ЭПС о совершении платежа. Данная команда передается на Коммуникационный сервер ПУ, который осуществляет передачу уведомлений ЭПС на коммуникационные устройства отправителя и получателя платежей. По результату осуществления процедуры уведомления получателя платежа Коммуникационный сервер либо передает данные о факте совершения платежа Серверу Баз Данных, что позволяет списать с баланса отправителя платежа сумму платежа и, далее, уведомить отправителя платежа посредством Коммуникационного сервера о текущем балансе его универсальной дебетно-кредитной платежной карты и факте совершения платежа, либо сообщает ему о допущенной при вводе идентификационных параметров коммуникационного устройства ошибке.

Независимо от результатов осуществления платежей, информация по каждому входящему запросу на осуществление платежа фиксируется в Сервере Баз Данных ПУ ЭПС. В случаях, когда в качестве идентификатора получателя платежа фигурирует не идентификатор коммуникационного устройства, а персонифицированный идентификатор, обозначаемый регламентирующим параметром, данное уведомление о совершении платежа в пользу получателя платежа с соответствующим идентификатором отправляется на Удаленные автоматические и полуавтоматические аппаратно-программные расчетные комплексы ЭПС.

Пример 2. Перевод (транзакция) денежных средств между пользователями коммуникационных устройств с применением КПП.

С момента активации платежной карты, по меньшей мере, одним из субъектов платежных процедур, владелец активированной платежной карты получает от системы предложение о возможности присвоения ему или его коммуникационному устройству Кода Получателя Платежа. Данный идентификатор, в случае положительного ответа владельца активированной карты, генерируется и регистрируется в Сервере Баз Данных ПУ ЭПС, при этом владелец активированной платежной карты может сделать выбор: иметь персонифицированный КПП, не зависящий от типа используемого им коммуникационного устройства, либо КПП, ассоциированный с уникальным идентификатором коммуникационного устройства, с помощью которого была осуществлена процедура активации платежной карты.

Помимо владельцев активированных дебетовых платежных карт, услугой получения КПП может воспользоваться любое физическое или юридическое лицо, в зависимости от предоставления в ЭПС того или иного персонифицированного идентификатора, допустимого к использованию в ЭПС.

Применение данного типа идентификатора при осуществлении платежей обеспечивает конфиденциальность данных получателей платежей, сокращает объем информации при формировании командных платежных сообщений, отправляемых плательщиками в ЭПС.

Пример 3. Платежи в пользу третьих лиц

ЭПС, согласно настоящему техническому решению, предусматривает обслуживание Коммуникационных устройств управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков) на основе POS-терминалов (Point of sale). POS-терминалы могут быть выполнены со стандартными функциями обслуживания платежных карт известных типов и фискальными регистраторами для печати слипов (чеков), содержат коммуникационные модули для обмена данными с ПУ ЭПС.

Применение данного типа устройств в ЭПС позволяет внедрить данный вид платежей в розничной торговле и сфере услуг, использовать данные устройства в торговых автоматах и на транспорте.

Указанный тип платежных операций предусматривает осуществление процедур авторизации платежей как со стороны ПУ, так и со стороны отправителя платежа. Для авторизации платежа (подтверждения) отправитель платежа применяет Код авторизации платежа, присвоенный ему ПУ ЭПС или сформированный им самостоятельно посредством ПУ ЭПС, при этом параметры Кода Авторизации платежа регистрируются в Сервере Баз Данных ПУ и ассоциируются с идентификатором коммуникационного устройства пользователя ЭПС. Получение Кода Авторизации платежа может осуществляться в автоматическом режиме по запросу в ЭПС на получение или регистрацию такого идентификационного параметра. Код авторизации платежа, известный только владельцу коммуникационного устройства управления денежными средствами, позволяет обеспечить безопасность платежных операций, безопасность денежных средств Пользователя услуг ЭПС в случае утери коммуникационного устройства управления денежными средствами, сокращение объема информации при формировании платежных сообщений, а также количества операций между

коммуникационным устройством отправителя платежа и ПУ ЭПС, или коммуникационным устройством отправителя платежа и коммуникационным устройством с возможностью выдачи слипов (чеков).

3.1. Процедура осуществления платежа в пользу третьих лиц посредством коммуникационного устройства управления денежными средствами.

Получатель платежа, например, торговое предприятие, сообщает отправителю платежа (активному пользователю ЭПС) свой КПП, ассоциированный с идентификационными параметрами абонируемого у ЭПС коммуникационного устройства управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков), отправитель платежа осуществляет формирование командной строки (запроса/платежного сообщения) с указанным в нем КПП торгового предприятия и осуществляет отправку платежного сообщения известным способом(ми) в ПУ ЭПС, при этом Коммуникационный сервер ПУ принимает указанное сообщение, обрабатывает его, пересылает обработанные данные в сервер Баз Данных, где происходит проверка идентификационных параметров Отправителя платежа и Торгового предприятия, обработка и регистрация данных платежного сообщения, далее Сервер Баз данных пересылает обработанные данные на Сервер Обработки Транзакций (платежей). Сервер Обработки Транзакций обрабатывает поступившие данные, необходимые для формирования платежей, формирует платежи, генерирует команды на выполнение процедур уведомления владельца КПП и отправления соответствующего запроса Отправителю платежа Коммуникационным сервером.

Отправитель платежа, в случае успешной обработки его платежного сообщения, получает на свое коммуникационное устройство запрос ПУ ЭПС на осуществление Авторизации (подтверждение) платежа, а Торговое предприятие получает на собственное коммуникационное устройство управления денежными средствами сообщение ПУ ЭПС об успешной авторизации платежа, при этом платеж, а именно списание средств с баланса дебетовой платежной карты Отправителя платежа в пользу Торгового предприятия будет фактически осуществлено только после того, как ПУ ЭПС получит ответ на запрос авторизации платежа Отправителем платежа. Данный ответ, содержащий Код Авторизации платежа, поступает в Коммуникационный сервер, обрабатывается в нем, пересылается в Сервер Баз Данных, где производится регистрация данной процедуры, далее из Сервера Баз Данных пересылается в Сервер Обработки Транзакций (платежей), где на основе полученных положительных результатов предыдущих операций генерируются команды Серверу Баз

данных на осуществление списания денежных средств Отправителя платежа в пользу Торгового предприятия, и Коммуникационному серверу на осуществление уведомления Отправителя платежа и Торгового предприятия об успешном совершении платежа, с указанием списанных и начисленных сумм. Поступление данного сообщения на коммуникационное устройство управления денежными средствами Торгового предприятия завершается печатью и выдачей слипа (чека), с указанием надлежащих параметров платежной операции.

3.2. Процедура осуществления платежа в пользу третьих лиц посредством коммуникационного устройства управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков).

Данный тип платежа, возможно осуществить и при отсутствии у Отправителя платежа на момент совершения покупки коммуникационного устройства управления денежными средствами. Для осуществления такого платежа Отправителю платежа достаточно помнить идентификатор коммуникационного устройства управления денежными средствами, КПП и Код Авторизации платежа.

В таком случае, формирование и отправка в ПУ ЭПС платежного сообщения, содержащего один из перечисленных идентификаторов платежа, осуществляется Торговым предприятием, а процедура авторизации платежа Отправителем платежа осуществляется посредством ручного ввода Кода авторизации платежа или его комбинированной с иными идентификаторами версии в коммуникационное устройство управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков) торгового предприятия.

Пример 4. Предоставление услуг обусловленного доступа к кредитным денежным средствам.

Услуга обусловленного доступа к кредитным денежным средствам предоставляется со стороны ЭПС в автоматическом или полуавтоматическом режимах любому активному или потенциальному пользователю платежных услуг, персонифицированные идентификаторы которого удовлетворяют критериям кредитоспособности, определяемым кредитной организацией, реализующей посредством ЭПС данный тип услуг.

4.1. Процедура доступа к кредитным денежным средствам для активных пользователей услуг ЭПС.

Для получения безналичных кредитных средств активный пользователь услуг ЭПС посредством коммуникационного устройства управления денежными средствами, в частности мобильного телефона, осуществляет формирование и отправку в ПУ ЭПС, USSD командной строки (запроса) в соответствии с форматом, указанным на универсальной дебетно-кредитной платежной карте, при этом запрашиваемая сумма кредитных средств может превышать номинал ранее активированной пользователем платежной карты, а командная строка обязательно должна содержать персонифицированный идентификатор, например, номер паспорта или удостоверения личности, или водительских прав активного пользователя, допустимый для осуществления процедуры предоставления доступа к кредитным денежным средствам. В случае, если активный пользователь обладает ранее зарегистрированным в ЭПС, персонифицированным и иными, предусмотренными к использованию в ЭПС идентификаторами, объем формируемого кредитного запроса сокращается до указания исполнительного параметра кредитного запроса «k» и требуемой суммы кредитных денежных средств, поскольку аутентификация такого пользователя осуществляется в автоматическом режиме на основе уникального номера мобильного телефона, с которого в ПУ ЭПС осуществляется кредитный запрос, например:

k*[сумма кредитных средств]#

Где литера «k» является исполнительным параметром запроса на предоставление кредитных денежных средств, символ «*» является регламентирующим параметром начала сообщения, а символ «#» является регламентирующим параметром конца строки.

Поле [сумма кредитных средств] может состоять, как минимум, из 4-х позиций.

Пример формата командной строки кредитного запроса для активных пользователей платежных услуг с персонифицированными идентификаторами, прошедшими регистрацию в ЭПС.

4.2. Процедура доступа к кредитным денежным средствам для потенциальных пользователей услуг ЭПС.

Для получения безналичных кредитных средств, потенциальный пользователь услуг ЭПС обращается в уполномоченные ЭПС пункты продаж универсальных дебетно-кредитных платежных карт, оснащенные коммуникационными устройствами управления денежными

средствами с возможностью выдачи слипов (чеков), сообщает размер необходимых кредитных денежных средств, уникальный идентификатор коммуникационного устройства управления денежными средствами и, в частности, номер мобильного телефона, и предоставляет идентифицирующий личность документ (паспорт, удостоверение личности, водительские права и др.).

В соответствии с представленными потенциальным пользователем услуг ЭПС данными, сотрудник уполномоченного ЭПС пункта продаж осуществляет посредством коммуникационного устройства управления денежными средствами с возможностью печати слипов (чеков) процедуру проверки кредитоспособности потенциального пользователя услуг ЭПС, обратившегося за получением кредитных денежных средств, для чего формирует командный USSD запрос соответствующего процедуре формата с указанием персонифицированного идентификатора потенциального пользователя услуг ЭПС, его номера мобильного телефона и требуемой суммы кредитных денежных средств, соответствующей номиналу универсальной дебетно-кредитной платежной карты, и осуществляет его передачу в ПУ ЭПС.

Указанный командный запрос при поступлении его в ПУ ЭПС также содержит и идентификационные параметры уполномоченного ЭПС пункта продаж универсальных дебетно-кредитных платежных карт, и после обработки его в ПУ ЭПС инициирует передачу на коммуникационное устройство управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков) сообщения о кредитоспособности потенциального пользователя или отказе в предоставлении запрошенных кредитных денежных средств.

В случае подтверждения кредитоспособности потенциального пользователя услуг ЭПС, сотрудник пункта продаж посредством коммуникационного устройства управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков) осуществляет процедуру активации универсальной дебетно-кредитной платежной карты с одновременным предоставлением кредитных денежных средств, в соответствии с ее номиналом, при этом в ЭПС осуществляется регистрация аутентификационных параметров универсальной дебетно-кредитной платежной карты, в соответствии с персонифицированным идентификатором потенциального пользователя услуг ЭПС, ассоциированного с номером коммуникационного устройства управления денежными средствами пользователя услуг, в частности, мобильного телефона.

Командные запросы, согласно указанным процедурам, принимаются и обрабатываются Коммуникационным сервером ПУ ЭПС, передаются в сервер Баз Данных, где проходят обработку в соответствии с информацией, представленной в базе данных кредитной организации, в результате чего формируется уведомление адресату кредитного запроса,

отправляемое по команде сервера Баз Данных Коммуникационным сервером на коммуникационное устройство управления денежными средствами, соответствующее формату кредитного запроса.

Данная форма предоставления обусловленного доступа к кредитным денежным средствам исключает возможные злоупотребления со стороны пользователей ЭПС, поскольку регистрация персонифицированных идентификаторов пользователей услуг в ЭПС может быть осуществлена только лишь посредством коммуникационных устройств управления денежными средствами с возможностью выдачи слипов (чеков) в уполномоченных ЭПС пунктах продаж или расчетно-кассового обслуживания.

Платежные операции с полученными кредитными денежными средствами могут осуществляться пользователями услуг в соответствии с указанными в примерах алгоритмами.

Настоящая Электронная платежная система управления денежными средствами на основе универсальных платежных карт позволяет пользователям данных платежных услуг самостоятельно осуществлять большинство стандартных банковских процедур прямых платежей или трансферта денежных средств, получения потребительских кредитов и платежных операций с кредитными денежными средствами, более комфортными, по критериям низкой себестоимости, хронометража, отсутствия ограничений по дислокации пользователя или времени осуществления, позволяет осуществлять платежные операции с платежными средствами известных платежных систем без организации сложного технологического взаимодействия, легко интегрируется с системами мобильного и Интернет банкинга, иными приложениями электронной коммерции, практически применима, поскольку формируется на основе известных и распространенных аппаратных и программных средств.

1. Электронная платежная система для управления денежными средствами, включающая в себя, коммуникационные устройства управления денежными средствами, платежные карты, каждая из которых содержит системные аутентификационные параметры, специальный номер телефона в сети оператора мобильной связи для соединения пользователя платежной карты с платежной системой, процессинговое устройство, выполненное с возможностью получения по интерфейсам связи аутентификационных параметров платежной карты, осуществления аутентификации и установления текущего баланса данной карты, перечисления денежных средств в пределах фактического объема денежных средств на карте третьим лицам по указанию пользователя, отличающаяся тем, что процессинговое устройство выполнено с возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - Кода получателя платежа (КПП), ассоциированного и/или комбинируемого с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами, с возможностью перечисления денежных средств иным пользователям платежной системы в соответствии с их КПП или персонифицированными данными идентификации получателя платежа, возможностью присвоения пользователю уникального идентификационного номера - Кода авторизации платежа, ассоциированного с КПП и/или с идентификационными параметрами используемого или выбранного пользователем коммуникационного устройства управления денежными средствами, а также/или персонифицированными параметрами идентификации получателя платежа, возможностью уведомления получателей и отправителей платежей о процессе осуществления платежей, при этом, по меньшей мере, одно коммуникационное устройство управления денежными средствами выполнено с возможностью выдачи слипов, а в качестве платежной карты использована универсальная дебетно-кредитная платежная карта.

2. ЭПС по п.1, отличающаяся тем, что в качестве коммуникационного устройства управления денежными средствами использован мобильный платежный терминал.

3. ЭПС по п.2, отличающаяся тем, что в качестве мобильного платежного терминала использован мобильный телефон.

4. ЭПС по п.1, отличающаяся тем, что в качестве коммуникационного устройства управления денежными средствами использован телефон пользователя в сети PSTN, а на универсальную дебетно-кредитную платежную карту нанесена информация о номере телефона в сети оператора PSTN для соединения пользователя дебетовой платежной карты с платежной системой.

5. ЭПС по п.4, отличающаяся тем, что на универсальную дебетно-кредитную платежную карту дополнительно нанесена информация о web-адресе для соединения пользователя платежной карты с web-интерфейсом платежной системы без доступа в сеть Интернет.

6. ЭПС по п.1, отличающаяся тем, что в качестве коммуникационного устройства управления денежными средствами использованы программные средства и их производные, используемые в сети Интернет, а на универсальную дебетно-кредитную платежную карту нанесена информация о web-адресе в сети Интернет для соединения пользователя платежной карты с платежной системой.

7. ЭПС по п.1, отличающаяся тем, что сессии приема/передачи данных между функциональными элементами ЭПС осуществляются посредством USSD (Unstructured Supplementary Service Data), сервисов коротких сообщений (Short Message Service), GPRS (General Packet Radio Service), WAP-интерфейсов, i-mode-интерфейсов, EDGE (Enhanced Data rates for Global Evolution), по ОКС №7 (Signaling system 7), WiMAX (Worldwide Interoperability for Microwave Access) интерфейсов, протоколам TCP IP, X-25 или аналогичных указанным коммуникационных стандартов, протоколов или форматов передачи данных.

8. ЭПС по п.1, отличающаяся тем, что она включает в себя справочно-сервисную операторскую службу, позволяющую обслуживать пользователей ЭПС, затрудняющихся воспользоваться платежными услугами в автоматическом режиме.



 

Похожие патенты:

Изобретение относится к устройствам зарядки аккумуляторов портативных устройств (мобильных телефонов, ноутбуков, КПК), а именно, к терминалам, устанавливаемым в общественных местах

Техническим результатом от использования универсальной платежной системы является возможность автоматического управления блокировкой отечественных автоматических выключателей и повышение надежности их работы

Универсальный автоматический светодиодный потолочный или подвесной светильник 220 В энергосберегающий относится к светотехнике, в частности к электронным световым приборам с автоматическим включением, в которых в качестве источника света используются полупроводниковые светоизлучающие диоды, и может быть использован для освещения, например, лестничных маршей зданий.
Наверх