Расчетно-платежная система

Полезная модель относится к системе учета и оплаты услуг за потребленные (использованные) ресурсы (топливо): электрическую энергию (и мощность), теплоносителя (тепла), холодной и горячей воды, газа, нефтепродуктов с минимизацией временных затрат на проведение платежных операций, сокращением бумажного документооборота и отсутствием участия в расчетах наличных денег. Полезная модель также может быть использована для учета и оплаты услуг фиксированной и мобильной телефонной связи, Интернет. Сущность полезной модели: расчетно-платежная система содержит, по меньшей мере, один прибор коммерческого учета (ПКУ), установленный у потребителя; по меньшей мере, одну базу данных потребителя ресурсов; данных ресурсоснабжающей организации; данных о событиях, происходящих в системе потребления ресурсов (орган государственного контроля, страховая компания) и данных финансового учреждения (банка), в котором осуществляются расчеты за потребленные ресурсы; при этом в систему установлено устройство сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга с возможностью настройки, хранения информации о потребителе ресурсов и о получателях информации о потреблении ресурсов или специальных сообщений, генерируемых при возникновении событий, происходящих в системе потребления ресурсов и требующих протоколирования и реакции, устройство инициирования и фиксации расчетной транзакции и публичный генератор цифровых сертификатов, при этом, устройство сопряжения, устройство инициирования и фиксации, публичный генератор и базы данных связаны через шину передачи данных с возможностью обмена информацией посредством протокола высокого уровня.

Полезная модель относится к системе учета и оплаты услуг за потребленные (использованные) ресурсы (топливо): электрическую энергию (и мощность), теплоносителя (тепла), холодной и горячей воды, газа, нефтепродуктов с минимизацией временных затрат на проведение платежных операций, сокращением бумажного документооборота и отсутствием участия в расчетах наличных денег. Изобретение также может быть использовано для учета и оплаты услуг фиксированной и мобильной телефонной связи, Интернет.

Известна электронная денежная система [Пат. РФ №2165101 МПК G 06 F 17/60, оп. 12.11.1992, оп. 10.04.2001] для выполнения электронных денежных оплат, технический результат в которой достигается за счет генерирования ценности, представленной электронными деньгами, клиринга и оплаты электронных денежных счетов банков и финансовых учреждений. Каждая денежная система содержит банки-эмитенты или финансовые учреждения, которые связаны с устройством генератора денег, предназначенного для генерирования и пуска в обращение электронных денег, поддерживаемых бессрочными вкладами, и электронных кредитных доверенностей; банки-корреспонденты, которые принимают и распространяют электронные деньги; множество операционных устройств, которые используются абонентами для хранения электронных денег, для выполнения деловых денежных операций с системами оперативного доступа участвующих банков или для обмена электронных денег автономно с другими подобными операционными устройствами; кассовые устройства, связанные с банками-эмитентами и банками-корреспондентами и предназначенные для сопряжения между самими банками-эмитентами и банками-корреспондентами; служебный процессор безопасности, предназначенный для сохранения целостности системы. Юридические и физические лица (потребители и поставщики ресурсов или услуг) открывают расчетные (лицевые) счета в финансовых учреждениях, являющихся участниками электронной денежной системы.

В качестве прототипа к настоящей полезной модели выбрана расчетно-платежная система [Патент РФ №2234124], относящаяся к системе оплаты всевозможных услуг: страхования, бытовой сферы, в частности коммунального обслуживания, поставок электроэнергии, газа и т.п., с минимизацией временных затрат на проведение платежных операций и с минимальным участием наличных денежных сумм. Расчетно-платежная система состоит из прибора коммерческого учета, установленного у абонента, пункта приема платежей, содержащего информацию о текущей стоимости той или иной услуги и центра обработки платежей, включающего, базу данных о потребителях, базу данных по осуществленной оплате, базу данных показаний приборов коммерческого учета и модуль ведения клиринговых операций, в которой прибор коммерческого учета снабжен блоком автоматического регулирования (ограничение потребляемой мощности, полное отключение) потребления в зависимости от количественных или временных показателей и устройством электронного ввода-вывода этих показателей; пункт приема платежей содержит аналогичное устройство ввода-вывода, электронный блок дифференциации расчета платежей в зависимости от категории абонента, а также блок обратной связи с центром обработки платежей; в качестве носителя информации между прибором коммерческого учета и пунктом приема платежей выбрана электронная карточка, выполненная с возможностью обмена и перезаписи упомянутых показателей с учетом внесенных в пункт приема платежей денежных сумм, содержащая константную информацию об абоненте, достаточную для его идентификации в блоке дифференциации и как пользователя конкретного прибора коммерческого учета, в центре обработки платежей сформирована дополнительная база данных категорий абонентов, а электронная карточка выполнена с возможностью нанесения на ее поверхности информации разъяснительного и рекламного характера. Расчетно-платежная система может содержать несколько приборов коммерческого учета для различных услуг (потребление электроэнергии, воды, газа), идентифицированные с одной электронной карточкой, пункт приема платежей в этом случае содержит электронный модуль расщепления платежей, а в центре

обработки платежей сформированы базы данных по потребителям каждой услуги.

Задачей заявляемой расчетно-платежной системы является:

- осуществление полной автоматизации всего процесса оплаты с минимизацией бумажного документооборота;

- повышение платежной дисциплины потребителей ресурсов (услуг);

- сокращение времени работы с одним потребителем;

- исключение ручного ввода информации в базы данных;

- исключение посредника (в лице центра обработки платежей) между потребителем и поставщиком ресурсов (услуг);

- исключение наличных денег из расчетов за потребленные ресурсы (услуги).

Указанная задача решается расчетно-платежной системой, содержащей, по меньшей мере, один прибор коммерческого учета (ПКУ), установленный у потребителя (например, в качестве такого ПКУ может служить «Счетчик ватт-часов активной энергии переменного тока, статический МЕРКУРИЙ-200», Формуляр АВЛГ411152.020 ФО, 000 «Инкотекс», ред. От 28.01.2002.); по меньшей мере, одну базу данных потребителя ресурсов; базу данных ресурсоснабжающей организации; базу данных о событиях, происходящих в системе потребления ресурсов (орган государственного контроля, страховая компания) и базу данных финансового учреждения (банка), в котором осуществляются расчеты за потребленные ресурсы; отличающейся от прототипа наличием, по меньшей мере, одного устройства сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга с возможностью настройки, хранения информации о потребителе ресурсов и о получателях информации о потреблении ресурсов или специальных сообщений, генерируемых при возникновении событий, происходящих в системе потребления ресурсов и требующих протоколирования и реакции; шины передачи данных; средства инициирования и фиксации расчетной транзакции, способного соединяться с финансовым учреждением; публичного генератора цифровых сертификатов (электронных цифровых подписей-ЭЦП).

Публичный генератор цифровых сертификатов является элементом расчетно-платежной системы, отвечающим за достоверность формируемых в системе сообщений, и в общем случае представляет собой удостоверяющий центр, относящийся к системе общегосударственных удостоверяющих центров. Каждый участник расчетно-платежной системы получает персональный цифровой сертификат и в любое время может обратиться в удостоверяющий центр с запросом о проверке подлинности и действительности цифрового сертификата другого участника [Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002 г. №1-ФЗ].

В устройство сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга при его подключении к расчетно-платежной системе кроме технологических параметров записывается информация: о потребителе ресурсов, а именно, паспорт потребителя с договорными условиями, который подписывается цифровыми сертификатами потребителя и поставщика ресурсов или услуг; о подписчиках (получателях) информации о потреблении ресурсов или специальных сообщений, генерируемых при возникновении событий, происходящих в системе потребления ресурсов и требующих протоколирования и реакции; цифровой сертификат потребителя ресурса, которым подписываются генерируемые в расчетно-платежную систему (подписчикам) сообщения, цифровые сертификаты поставщика ресурсов и финансовой организации, для идентификации получаемых из расчетно-платежной системы сообщений.

Устройство сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга является элементом расчетно-платежной системы, изготовленным на основе устройства сбора и подготовки данных (УСПД) [http://www.amrita.ru/index.php?units.php?sec=481, генерирующим сообщения о потреблении ресурсов в денежном выражении (в виде счетов на оплату) с определенной периодичностью на основе паспорта потребителя (договорных величин), занесенного в память устройства при его включении в расчетно-платежную систему (заключении договора между поставщиком и потребителем), данных фактического потребления, поступающих с ПКУ, и алгоритмов расчета потребления, определенных

договорными условиями. По сути, устройство является полностью автоматизированным узлом выписки счетов (узел биллинга) за потребленные ресурсы (от английского electronic billing - фактурирование на базе электронной техники и billing point - пункт выписки счетов). Устройство также может генерировать сообщения о потребленных ресурсах (услугах) в количественном выражении, что является типичным для УСПД. В некоторых случаях удобно совмещать устройство в едином блоке с ПКУ.

Расчетно-платежная система может включать несколько ПКУ для учета различных ресурсов (электроэнергии, воды, газа, тепла). В этом случае устройство сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга должно обеспечивать преобразования для всех ПКУ, а производитель ПКУ обязан предоставить структуру сообщений низкого уровня в унифицированном формате, для загрузки этой структуры в устройство и последующей инициализации.

Шина передачи данных представляет собой любой вид современной связи: проводная, беспроводная (радиосвязь), связь по линиям электропередач и т.д. В случае отсутствия связи, может использоваться электронная карта, но которую записываются сгенерированные устройством сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга сообщения о потребленных ресурсах (услугах). Обязательное требование к шине передачи данных - гарантированная доставка и шифрование информации.

Устройство инициирования и фиксации расчетной транзакции может быть совмещено в единый блок с устройством сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга. В качестве средства инициирования и фиксации электронной транзакции, способного соединяться с финансовым учреждением, может выступать также, например, сотовый телефон с инфракрасным портом, с помощью которого информация предварительно считывается с устройства сопряжения и преобразования, а затем с использованием существующих технологий GPRS, WAP, MMS, SMS происходит расчетная транзакция с финансовым учреждением; POS-терминал на базе компьютера с подключением к вычислительной сети (например,

Интернет) при использовании электронной карты (например, в системе WebMoney); электронный терминал самообслуживания; банкомат.

Информация о потребленных ресурсах (услугах), их оплате и событиях, происходящих в системе потребления ресурсов (услуг) накапливается в базах данных потребителя ресурсов, ресурсоснабжающей организации, финансовой организации и контролирующих органов для целей учета, отчетности, последующего анализа и планирования будущего потребления и ценообразования (тарифной политики).

Заявляемая полезная модель поясняется чертежом.

На фиг. представлена блок-схема предлагаемой расчетно-платежной системы.

Расчетно-платежная система состоит из прибора коммерческого учета (ПКУ) 1, установленного у потребителя; устройства сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга 2; средства инициирования и фиксации расчетной транзакции 3; шины передачи данных 4; публичного генератора цифровых сертификатов 5; базы данных потребителя ресурсов 6; базы данных поставщика ресурсов 7; базы данных финансовой организации 8. Устройство сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга 2 и ПКУ 1 могут быть совмещены в единый блок 9. Устройство инициирования и фиксации расчетной транзакции 3 конструктивно может быть совмещено с устройством сопряжения 2 в единый блок 10 и непосредственно связано с устройством 2, минуя шину передачи данных 4.

Оплата потребленных ресурсов (услуг) в расчетно-платежной системе может вестись как за фактически потребленные ресурсы (услуги), так и на условиях предоплаты, что определяется условиями договора между потребителем и поставщиком ресурсов (услуг). Для ограничения или отключения недобросовестных плательщиков-потребителей ресурсов (услуг) в расчетно-платежной системе предусмотрена возможность управления ПКУ с помощью специальных управляющих сообщений, которые могут генерироваться как по инициативе поставщика ресурсов в случае неполучения денежных средств от потребителя, так и самим устройством сопряжения с

низкоуровневыми протоколами НЕСУ, преобразования и электронного биллинга. Наступление этих событий также оговаривается при заключении договора между поставщиком и потребителем.

При заключении договора потребитель, поставщик ресурсов (услуг) и финансовая организация в обязательном порядке должны получить цифровые сертификаты у публичного генератора цифровых сертификатов 5 и обменяться открытой их частью, для того чтобы в последующем иметь возможность идентифицировать сообщения, посланные друг другу. После заключения договора осуществляется инициализация устройства сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга 2 в соответствии с договорными условиями и тестируется обмен сообщениями в расчетно-платежной системе. После проведения испытаний участники информационного обмена начинают ее эксплуатацию.

При наступлении момента оплаты, определенного условиями договора, устройство 2 на основе показаний ПКУ 1 формирует сообщение, содержащее информацию о потреблении в количественном и денежном выражении, и отправляет его через шину передачи данных 4 в базу данных потребителя ресурса 6 и поставщика ресурса (услуги) 7 и ожидает получения подтверждения от 6 и 7; в базе данных потребителя 6 и поставщика ресурса (услуги) 7 после получения сообщения от 2 генерируется сообщение-подтверждение принятия к учету полученного сообщения, которое отправляется через шину передачи данных 4 в устройство 2; после получения сообщения-подтверждения от 6 и 7 устройство 2, база данных б и 7 повторяют сообщение, содержащее информацию о потреблении в количественном и денежном выражении, через шину передачи данных 4 в базу данных финансовой организации 8 и средству инициирования и фиксации расчетной транзакции 3; в базе данных 8 происходит сравнение сообщений из трех источников 2, 6 и 7 и при положительном результате сравнения через 4 в адрес 3 генерируется сообщение-запрос о разрешении проведения расчетной транзакции; средство инициирования и фиксации расчетной транзакции 3 при участии человека (или в автоматическом режиме) генерирует через 4 в адрес 8 сообщение-разрешение (фиксацию) расчетной транзакции; в базе данных 8 открывается транзакция

оплаты потребленных ресурсов и отправляются подтверждения через 4 в адрес 3, 6 и 7; после получения сообщений-ответов от 3, 6 и 7 расчетная транзакция в 8 фиксируется; на всех описанных этапах работы расчетно-платежной системы проверка подлинности сообщений производится через обращение к публичному генератору цифровых сертификатов 5.

Заявленная расчетно-платежная система может быть воспроизведена в рамках уже существующей телекоммуникационной инфраструктуры, протоколов обмена данными, средств вычислительной техники, способов шифрования и законодательной базы. Наиболее затратной частью системы является стандартизация низкоуровневых протоколов ПКУ и преобразования информации о потреблении в унифицированные сообщения открытого протокола высокого уровня и проектирование соответствующих устройств электронного биллинга, (подобных 2, см. фиг.). В качестве технологической платформы для стандартизации сообщений в заявленной расчетно-платежной системе может использоваться независимая от конкретной программно-аппаратной платформы модель Web-сервисов fhttp;//www.w3.org/2002/ws/1, основанная на открытых спецификациях, таких как:

- для создания словарей, описания форматов и структур данных - XML (extensible Markup Language - язык расширяемой разметки) rhttp://www.w3.org/XML/1:

- для унификации доступа участников расчетно-платежной системы к ее ресурсам - WSDL (Web Services Description Language - язык описания Web-сервисов) [http://www.w3.org/2002/ws/desc/];

- для обмена информацией между объектами-участниками расчетно-платежной системы протокол - SOAP (Simple Object Access Protocol - простой протокол доступа к объектам) [http://www.w3.org/2000/xp/Group/];

- для создания электронных реестров информации в расчетно-платежной системе - UDDI (Universal Description, Discovery and Integration - универсальное описание, обнаружение и интеграция) [http://www.oasis-open.org/committees/tc_home.php?wg_abbrev=uddi-spec].

XML, WSDL, SOAP и UDDI являются открытыми спецификациями, имеющими статус международных стандартов.

Исключение из заявленной расчетно-платежной системы посредника (в лице центра обработки платежей) и наличных денег из расчетов может, прежде всего, представлять интерес для банков, так как большее их количество на недискриминационной основе может быть вовлечено в расчеты между поставщиками и потребителями ресурсов. Заслуживает внимания и тот факт, что в рамках заявленной расчетно-платежной системы потребитель достаточно просто может договориться с поставщиком о безакцептном списании денежных средств. Реализация наиболее затратной части системы может быть выполнена с привлечением банковского капитала, что вполне осуществимо, учитывая прозрачность заявленной расчетно-платежной системы.

Кроме того, исключение из заявленной расчетно-платежной системы посредника (в лице центра обработки платежей) повышает ее надежность за счет того, что полная и идентичная информация о потреблении ресурсов и их оплате хранится в трех физически разных местах - устройстве 2, базе данных потребителя 6 и базе данных поставщика ресурсов 7. В прототипе выход из строя базы данных центра обработки платежей может вызвать проблемы по восстановлению всей информации об участниках расчетно-платежной системы и состоянии их взаимных расчетов.

К заявленной расчетно-платежной системе могут быть также подключены информационные ресурсы (базы данных) Единого Государственного Реестра Юридических Лиц (ЕГРЮЛ) (например, Министерство Российской Федерации по налогам и сборам) [http://valaam.rmt.ru/mns/mns.html] с целью дополнительной проверки корректности первичных данных об участниках расчетно-платежной системы.

1. Расчетно-платежная система, содержащая, по меньшей мере, один прибор коммерческого учета, установленный у потребителя, по меньшей мере, одну базу данных потребителя ресурсов, базу данных ресурсоснабжающей организации, базу данных о событиях, происходящих в системе потребления ресурсов и базу данных финансового учреждения, в котором осуществляются расчеты за потребленные ресурсы, отличающаяся тем, что в систему установлено устройство сопряжения с низкоуровневыми протоколами прибора коммерческого учета (ПКУ), преобразования и электронного биллинга с возможностью настройки, хранения информации о потребителе ресурсов и о получателях информации о потреблении ресурсов или специальных сообщений, генерируемых при возникновении событий, происходящих в системе потребления ресурсов и требующих протоколирования и реакции, устройство инициирования и фиксации расчетной транзакции и публичный генератор цифровых сертификатов, при этом устройство сопряжения, устройство инициирования и фиксации, публичный генератор цифровых сертификатов и базы данных связаны через шину передачи данных с возможностью обмена информацией посредством протокола высокого уровня.

2. Расчетно-платежная система по п.1, отличающаяся тем, что устройство сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга совмещено с прибором коммерческого учета, установленным у потребителя.

3. Расчетно-платежная система по п.1 или 2, отличающаяся тем, что устройство инициирования и фиксации расчетной транзакции совмещено с устройством сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга.

4. Расчетно-платежная система по п.1, отличающаяся тем, что устройство инициирования и фиксации расчетной транзакции дополнительно соединено непосредственно с устройством сопряжения с низкоуровневыми протоколами ПКУ, преобразования и электронного биллинга.