Интеллектуальная сеть микрофинансирования

Полезная модель относится к области обработки данных для специальных применений, в частности, к глобальным микрокредитным и микрофинансовым информационным системам и может быть использована для построения и моделирования глобальных систем микрофинансирования. Система содержит модуль централизованного управления, блок памяти базы данных клиентов, модуль управления кредитной организации, группу автоматизированных терминалов микрофинансирования, аналитический модуль, модуль генерации отчетов системы микрофинансирования и блок оповещения клиентов системы микрофинансирования. В системе расширяются ее функциональные возможности.

1 п.ф., 1 ил.

Полезная модель относится к области обработки данных для специальных применений, в частности, к глобальным микрокредитным и микрофинансовым информационным системам и может быть использована для построения и моделирования глобальных систем микрофинансирования.

Известна система, содержащая устройство обработки информации, включающее элементы идентифицирующей информации, средство вывода идентифицирующей информации, блок сравнения, средство избирательного приема, а также первый и второй блоки обработки данных с соответствующими связями [RU 2236703, С2, G06F 19/00, 20.09.2004].

Недостатком системы является относительно узкие функциональные возможности.

Известно также устройство для ведения денежной операции при переводе денежных средств от одного банковского счета или источника кредитования к другому банковскому счету или источнику кредитования, содержащее устройство считывания карточек, PIN-клавиатуру с системой кодирования, модем, интерфейс связи, соединенный с модемом и выходное сообщающее устройство, центральный процессор и устройство беспроводной связи, причем, центральный процессор взаимно соединяет все указанные устройства, а устройство беспроводной связи выполнено с возможностью соединения с сетью беспроводной связи для соединения с главной сетью типа EFTPOS банковского или кредитного учреждения, при этом, центральный процессор имеет программу на хранение идентифицирующих данных продавца, владельца/арендатора устройства и на приведение в действие PIN-клавиатуры для ввода пользователем информации через PIN-клавиатуру, например, вид счета, вид операции со счетом, сумму сделки и номер PIN, причем, номер PIN кодируется PIN-клавиатурой, а введенная пользователем информация закодирована как Код Удостоверения Сообщения и хранится в центральном процессоре с активацией соединения связи через модем и интерфейс для соединения с главным устройством EFTPOS и передачи введенных и сохраненных пользователем данных, а также для передачи идентифицирующих данных продавца, владельца/арендатора устройства с обеспечением перевода денег с банковского счета или кредитной или дебетной карточки пользователя на банковский счет владельца/арендатора и наоборот и для подачи сигналов на выходное сообщающее устройство с подтверждением сделки или отказам от сделки или с другой информацией, относящейся к сделке, при этом, мобильное устройство для ведения денежных операций выполнено передвижным и переносным благодаря устройству беспроводной связи, позволяющему обойтись без проводной привязки к системе передачи [RU 96117039, A, G06F 19/00, 10.01.1999].

Недостатком устройства является относительно узкие функциональные возможности.

Кроме того, известно техническое решение, содержащее блок формирования данных о частных транзакциях, выполненном в виде средства приема данных об определенном активе, о типе опциона, о цене исполнения по определенному активу, о текущей цене определенного актива, о разбросе цены определенного актива за время котировок и о требуемом гарантийном взносе на определенный актив, носитель хранения данных средств приема данных и алгоритма расчета премии срочного опциона, средства формирования данных по премии опциона для бессрочного опциона по активу посредством алгоритма расчета премии срочного опциона по получении данных упомянутых средств приема и средства вывода данных по премии опциона для проведения сделки по бессрочному опциону [RU 2176817, С2, G06F 17/60, 10.12.2001].

Недостатком этого технического решения также является относительно узкие функциональные возможности.

Наиболее близкой к предложенной является система, содержащая множество модулей управления участников системы, которое включает, по крайней мере, один модуль управления покупателя (МУЛ), по крайней мере, один модуль управления магазина (МУМ), по крайней мере, один модуль управления банка (МУБ), соединенные в телекоммуникационной сети двусторонними каналами связи с модулем централизованного управления (МЦУ), отличающаяся тем, что МУП включает связанные между собой входами-выходами блок перечисления на банковский счет покупателя определенной суммы денег в МУБ, блок ввода данных о виртуальной кредитной карте (ВКК), блок формирования заказа для магазина, блок приема отчета МЦУ о проведении платежа, блок приема подтверждения о получении и выполнении заказа МУМ, блок памяти и блок визуализации, МУМ включает связанные между собой входами-выходами блок ввода заказа покупателем товаров/услуг посредством телекоммуникационной сети, блок формирования запроса МЦУ о снятии со счета покупателя суммы за заказанные товары/услуги, блок приема ответа на запрос в МЦУ, блок передачи покупателю подтверждения о получении и выполнении заказа, блок памяти и блок визуализации, МУБ содержит связанные между собой входами-выходами блок получения определенной суммы денег на банковский счет покупателя, блок приема запроса МЦУ на перечисление денег за заказанные покупателем товары/услуги, блок перечисления денег с банковского счета на расчетный счет покупателя в МЦУ, блок формирования ответа МЦУ о совершении операции перечисления, блок памяти и блок визуализации, МЦУ включает связанные между собой входами-выходами блок ввода-вывода, соединенный двусторонними каналами связи с МУП, МУБ и МУМ, блок формирования ВКК, блок передачи ВКК в МУП по каждому запросу покупателя, блок получения на соответствующий расчетный счет из МУБ перечисленной с банковского счета покупателя вышеупомянутой определенной суммы денег, блок снятия с расчетного счета покупателя соответствующей суммы денег за заказанные покупателем товары/услуги, блок передачи в МУМ подтверждения о проведении платежа, блок [RU 24300, U1, G06F 17/60, 27.07.2002].

Недостатком наиболее близкого технического решения является относительно узкие функциональные возможности, поскольку известное техническое решение позволяет произвести оплату товара или слуги, однако, система не позволяет осуществить оперативное микрофинансирование новых для кредитной организации клиентов и их обслуживание в системе микрофинансирования. Это сужает функциональные возможности известного технического решения.

Требуемый технический результат заключается в расширении функциональных возможностей.

Требуемый технический результат достигается тем, что, в систему, содержащую модуль централизованного управления, блок памяти базы данных клиентов, вход-выход которого соединен с первым входом выходом модуля централизованного управления, и модуль управления кредитной организации, вход-выход которого соединен со вторым входом-выходом модуля централизованного управления, введены группа автоматизированных терминалов микрофинансирования, входы-выходы которых через телекоммуникационную сеть соединены с третьим входом-выходом модуля централизованного управления, аналитический модуль, первый вход-выход которого соединен с четвертым входом-выходом модуля централизованного управления, модуль генерации отчетов системы микрофинансирования, вход-выход которого соединен со вторым входом-выходом аналитического модуля, и блок оповещения клиентов системы микрофинансирования, вход которого соединен с выходом модуля генерации отчетов системы микрофинансирования.

На чертеже представлена функциональная схема системы микрофинансирования.

Система микрофинансирования содержит модуль 1 централизованного управления, блок 2 памяти базы данных клиентов, вход-выход которого соединен с первым входом-выходом модуля 1 централизованного управления, модуль 3 управления кредитной организации, вход-выход которого соединен со вторым входом-выходом модуля 1 централизованного управления, группу 4 автоматизированных терминалов микрофинансирования, входы-выходы которых через телекоммуникационную сеть соединены с третьим входом-выходом модуля 1 централизованного управления, аналитический модуль 5, первый вход-выход которого соединен с четвертым входом-выходом модуля 1 централизованного управления, модуль 6 генерации отчетов системы микрофинансирования, вход-выход которого соединен со вторым входом-выходом аналитического модуля 5, и блок 7 оповещения клиентов системы микрофинансирования, вход которого соединен с выходом модуля 6 генерации отчетов системы микрофинансирования.

Блоки системы являются стандартными элементами специализированных устройств вычислительной техники. Например, как будет показано ниже, модуль 1 централизованного управления может быть выполнении в виде сервера, блок 2 памяти базы данных клиентов - в виде блока постоянной памяти, например, сервера, модуль 3 управления кредитной организации - виде автоматизированного рабочего места - персонального компьютера, группа автоматизированных терминалов 4 микрофинансирования в виде платежных терминалов возможными расширенными функциями, описанными ниже, аналитический модуль 5 - в виде персонального компьютера или сервера, модуль 6 генерации отчетов системы микрофинансирования в виде персонального компьютера или сервера, а блок 7 оповещения клиентов системы микрофинансирования - в виде системы формирования и передачи SMS-сообщений.

Работает системы микрофинансирования следующим образом.

Классическая финансовая система основана на ручной обработке информации связанной с потребителями той или иной финансовой услуги. Однако такой подход требует наличия большого числа квалифицированных операторов, прошедших специальную, в том числе психологическую, подготовку и, как результат, имеет высокую себестоимость проводимых операций. Часть операций, связанных, например, с выдачей относительно небольших кредитов, может быть автоматизирована, в частности, за счет автоматизации процесса идентификации.

Система состоит из модуля 1 централизованного управления (по крайней мере, одного сервера), по крайней мере, одного модуля 3 управления кредитной организации (рабочего места оператора системы), распределенной сети автоматизированных терминалов - группы 4 автоматизированных терминалов микрофинансирования, осуществляющих выдачу микрокредитов и с помощью которых осуществляется удаленное обслуживание микрофинансовых операций, блока 2 памяти базы данных заемщиков, а также аналитического модуля 5, модуля 6 генерации отчетов системы и блока 7 оповещения клиентов системы.

База данных заемщиков содержит информацию о потребителях услуг, о предоставляемых им услугах и текущем состоянии счетов клиентов.

Аналитический модуль 5 отслеживает состояние услуг по тем или иным признакам. В нем отслеживается объем совокупных услуг, предоставленных клиентам. Эта информация используется, в частности, при авторизации в начале предоставления новой микрофинансовой услуги и обслуживания клиентов.

В зависимости от конфигурирования в блоке 7 генерируются оповещения, например, SMS-сообщения для клиентов, а также, в зависимости от состояния услуги, система в автоматическом режиме генерирует пакет документов для организации юридических мер воздействия на недобросовестных клиентов.

Группа 4 автоматизированных терминалов микрофинансирования осуществляет удаленную выдачу микрокредитов и обслуживание микрофинансовых операций. Она является системой автоматизации взаимодействия с клиентами и обеспечивает ускоренное проведение микрофинансовых операций.

В наиболее широком варианте осуществляемых терминалами действий они обеспечивают:

- идентификацию клиентов, включая, в частности, сканирование документов, предоставляемых клиентами (паспорта гражданина РФ, водительского удостоверения, полиса медицинского страхования и т.п.), а также идентификацию антропоморфных признаков (цвет и форма глаз, характеристические размеры лица), фотографирование, дактилоскопическое сканирование и т.п.;

- печать и выдача клиенту сопроводительных документов (например, договор микрофинансировании, график погашения микрокредита, условия обслуживания клиента и т.п.);

- обслуживание клиента по его зарегистрированной электронной цифровой подписи;

- шифрование передаваемых на центральный модуль управления инфоромации;

- связь с оператором системы, в том числе видеосвязь;

- кассовое обслуживание клиента, включая выдачу наличных, зачисление средств на банковскую карточку, прием платежей, печать и выдачу рассчетно-кассовых документов.

Рассмотрим пример микрофинансирования.

Потенциальный клиент, использую удаленный терминал группы 4, обращается в кредитную организацию, предоставляя, например, данные о своей зарегистрированной цифровой подписи. Информация передается через модуль 1 в блок 2 памяти, в котором хранятся данные о заемщиках. Если этот клиент уже имеется в базе и характеризуется хорошей кредитной историей, то информация передается в аналитический модуль 5, в котором в соответствии с запросом клиента на новый кредит принимается решение о выдаче кредита в требуемом размере, отказе в выдаче кредита или ограничении его размера. Если клиент соглашается с условиями и размером кредита, то дает команду в модуль 6 генерации отчетов системы, в котором автоматически готовятся документы по кредиты и через аналитический модуль 5 и модуль 1 централизованного управления передаются на соответствующий терминал группы 4 для распечатки и предоставления клиенту. При получении согласия от клиента в виде сигнала ответа, ему выдаются наличные или кредит зачисляется на банковскую карточку.

В процессе действия кредита модуль 6 формирует отчеты по каждому кредиту и формирует напоминания клиенту о его погашении с использованием блока 7 оповещения. Автоматизированные терминалы группы 4 позволяют также производить погашение кредита наличными или путем списания с банковских карт.

Таким образом, благодаря усовершенствованию известного устройства значительно расширяются его функциональные возможности, поскольку оно, помимо осуществления стандартной операции оплаты услуги или работы, позволяет осуществить оперативное микрофинансирование новых для кредитной организации клиентов и их обслуживание в системе микрофинансирования.

Система микрофинансирования, содержащая модуль централизованного управления, блок памяти базы данных клиентов, вход-выход которого соединен с первым входом - выходом модуля централизованного управления, и модуль управления кредитной организации, вход-выход которого соединен со вторым входом-выходом модуля централизованного управления, отличающаяся тем, что введены группа автоматизированных терминалов микрофинансирования, входы-выходы которых через телекоммуникационную сеть соединены с третьим входом-выходом модуля централизованного управления, аналитический модуль, первый вход-выход которого соединен с четвертым входом-выходом модуля централизованного управления, модуль генерации отчетов системы микрофинансирования, вход-выход которого соединен со вторым входом-выходом аналитического модуля, и блок оповещения клиентов системы микрофинансирования, вход которого соединен с выходом модуля генерации отчетов системы микрофинансирования.