Система управления кредитными транзакциями
Предложенное техническое решение относится к средством автоматизации банковских операций. Предложенная система управления кредитными транзакциями, включает совокупность объединенных в информационную сеть и взаимодействующих между собой, по меньшей мере, одного удаленного терминала заемщика, одного удаленного терминала пользователя - инвестора и средств финансовой организации. В состав средств финансовой организации входит блок обработки персональных данных заемщика, блок финансового скоринга, блок кредитной транзакции, блок социального скоринга, блок внешней коммуникации. Блок внешней коммуникации оснащен оборудованием связи и взаимодействия с, по меньшей мере, одним удаленным терминалом пользователя - инвестора и с, по меньшей мере, одним терминалом заемщика,. 11 з.п., 1 ил.
Предлагаемое техническое решение относится к средствам автоматизации финансовой и банковской деятельности.
В настоящее время широко известны и активно используются системы, обеспечивающие автоматизацию различных сторон финансовой деятельности. Известны системы обеспечивающие автоматизацию кредитования, при использовании которых клиент финансового учреждения может получить кредит наличными через банкомат, не менее широко известны средства позволяющие автоматизировать расчет процента по кредиту, снизив тем самым роль человеческого фактора при получении кредита и возможность случайных и преднамеренных ошибок при оформлении массовых кредитов. Одна из подобных систем, описанная в патентной заявке US 2003149659, выбрана в качестве ближайшего аналога. В US 2003149659 описана система управления кредитными транзакциями, включающая совокупность объединенных в информационную сеть и взаимодействующих между собой, по меньшей мере, одного удаленного терминала заемщика, и средств финансовой организации. В состав средств финансовой организации входит блок обработки персональных данных заемщика, включающий модуль регистрации персональных данных заемщика, модуль шифрования данных, модуль хранения персональных данных; блок финансового скоринга, который включает модуль финансового скоринга, оснащенный оборудованием связи и взаимодействия со средствами организаций, предоставляющих услуги бюро кредитных историй, а также блок кредитной транзакции, включающий модуль биллинга и модуль банковских транзакций. За счет автоматизированного обращения к бюро кредитных историй, автоматизированной обработки по заданным алгоритмам, получаемой от потенциального кредитора информации, обеспечивает не связанное с субъективным мнением сотрудника финансового учреждения формирование ставки по кредиту, что ускоряет обслуживание клиентов финансовых учреждений. Среди недостатков известной из US 2003149659 системы управления кредитными транзакциями следует отметить потенциальную возможность «обмана» системы, путем предоставления недостоверной финансовой информации, использование сезонных особенностей рынка кредитования.
В отличие от известной системы предлагаемое техническое решение позволит устранить недостатки описанной выше системы, а также аналогичных систем, минимизировав возможность «обмана» системы, в первую очередь при выдаче микрокредитов, потребительском кредитовании за счет использования данных о социальных связях и взаимодействиях заемщика, его психологическом и социальном профиле. Кроме того, предлагаемая система позволит расширить круг задач решаемых системами для управления кредитными транзакциями за счет обеспечения взаимодействия с различными участниками финансового рынка, в первую очередь с независимыми инвесторами.
Указанный выше технический результат достигается при использовании системы управления кредитными транзакциями, включающей совокупность объединенных в информационную сеть и взаимодействующих между собой, по меньшей мере, одного средства взаимодействия с удаленными терминалами заемщика и инвестора, и средств, по меньшей мере, одной финансовой организации. В состав средств финансовой организации входит блок обработки персональных данных заемщика, включающий модуль регистрации персональных данных заемщика, модуль шифрования данных, модуль хранения персональных данных, блок финансового скоринга, включающий модуль финансового скоринга, оснащенный оборудованием связи и взаимодействия со средствами, по меньшей мере, одной организации, предоставляющей услуги бюро кредитных историй, блок кредитной транзакции, включающий модуль биллинга и модуль банковских транзакций. Согласно предложенному решению в состав средств финансовой организации включен блок социального скоринга и блок внешней коммуникации. Блок социального скоринга включает модуль сбора психологической и социальной информации о заемщике, который в свою очередь оснащен средствами тестирования заемщика в форме вопрос-ответ и средствами автоматического сбора информации о заемщике доступной в сети Интернет и модуль социального скоринга. Блок внешней коммуникации включает модуль займового лота, оснащенный оборудованием связи и взаимодействия с, по меньшей мере, одним удаленным терминалом независимого пользователя - инвестора и с, по меньшей мере, одним терминалом заемщика. Блок кредитной транзакции дополнительно включает модуль торговых операций, который также оснащен оборудованием связи и взаимодействия с, по меньшей мере, одним удаленным терминалом независимого пользователя - инвестора, модуль биллинга блока кредитной транзакции оснащен оборудованием связи и взаимодействия со средствами, по меньшей мере, одной организации, предоставляющей услуги коллекторов.
Функциональные блоки могут составлять средства как одной, так и нескольких финансовых организаций. Может быть предусмотрено взаимодействие двух финансовых организаций: агента организации, предоставляющей банковские услуги, и самой организации предоставляющей банковские услуги. В таком случае блок обработки персональных данных заемщика, блок финансового скоринга, блок социального скоринг и блок внешней коммуникации образуют совокупность средств организации - агента организации, предоставляющей банковские услуги, блок кредитной транзакции образует совокупность средств организации, предоставляющей банковские услуги. В другом возможном случае все функциональные блоки: блок обработки персональных данных заемщика, блок финансового скоринга, блок социального скоринг, блок внешней коммуникации и блок кредитной транзакции образуют совокупность средств организации, предоставляющей банковские услуги.
В блоке обработки персональных данных заемщика модуль регистрации персональных данных заемщика соединен с терминалом заемщика и модулем шифрования данных, модуль шифрования данных соединен с модулем хранения персональных данных, модулем финансового скоринга и модулем торговых операций блока кредитной транзакции. В блоке финансового скоринга модуль финансового скоринга блока обработки персональных данных заемщика соединен с модулем шифрования данных блока обработки персональных данных заемщика и модулем банковских транзакций. В блоке социального скоринга модуль сбора психологической и социальной информации о заемщике соединен с модулем регистрации блока обработки персональных данных заемщика и модулем социального скоринга, который соединен с модулем займового лота блока внешней коммуникации и модулем банковских транзакций. В блоке внешней коммуникации модуль займового лота соединен с удаленным терминалом заемщика, удаленным терминалом пользователя - инвестора, модулем социального скоринга, модулем торговых операций, который соединен с удаленным терминалом заемщика, удаленным терминалом пользователя - инвестора, модулем биллинга. В блоке кредитной транзакции модуль биллинга соединен с удаленным терминалом заемщика, удаленным терминалом пользователя - инвестора, модулем торговых операций, модулем банковских транзакций, модуль банковских транзакций соединен с модулем займового лота блока внешней коммуникации, модулем социального скоринга, модулем финансового скоринга. Терминалом заемщика может являться персональный компьютер заемщика, оборудованный средствами выхода с сеть Интернет, или же терминал финансовых услуг, оборудованный средствами взаимодействия со средствами электронных платежей и средствами выдачи денежных средств, преимущественно банкнот. Терминалом пользователя - инвестора может являться персональный компьютер пользователя - инвестора, оборудованный средствами выхода в сеть Интернет, или же терминал финансовых услуг, оборудованный средствами взаимодействия со средствами электронных платежей.
Построение и работа системы поясняются блок схемой. Совокупность удаленных терминалов заемщика (в предельном случае один терминал) 1 через каналы высокоскоростной телекоммуникационной связи выбранного типа (радиоканалы различных стандартов, оптико-волоконные каналы) подключаются к аппаратным средствам финансовой организации. В качестве терминалов 1 используют персональные компьютеры заемщика и/или терминалы финансовых услуг. Для получения от заемщика информации, необходимой для оформления кредита, служит блок обработки персональных данных заемщика А в состав которого модуль регистрации персональных данных заемщика 2, модуль шифрования данных 3, модуль хранения персональных данных 4. Модуль регистрации персональных данных заемщика 2 соединен с терминалом заемщика 1, а также с модулем шифрования данных 3, который, в свою очередь, соединен с модулем хранения персональных данных 4. Для оценки рисков возврата/невозврата кредита, предварительного расчета процента по кредиту служит блок финансового скоринга В, который включает модуль финансового скоринга 5, который в свою очередь оснащен оборудованием связи и взаимодействия 6 со средствами организаций, предоставляющих услуги бюро кредитных историй, то есть терминалами рабочих мест сотрудников кредитного бюро, автоматизированным системам кредитных бюро и т.п. Модуль финансового скоринга 5 блока обработки персональных данных заемщика соединен с модулем шифрования данных 3 блока обработки персональных данных заемщика А.
Особенностью предложенной системы является наличие среди средств финансовой организации блока социального скоринга D. Блок социального скоринга D включает модуль сбора психологической и социальной информации о заемщике 9, оснащенный средствами тестирования заемщика в форме вопрос-ответ 9.1 и средствами автоматического сбора информации о заемщике доступной в сети Интернет 9.2 и модуль социального скоринга 10. Модуль социального скоринга 10 обрабатывает информацию полученную модулем 9 и также как и модуль финансового скоринга формирует расчет риска возврата/невозврата кредита, например, в виде ранжирования заемщиков по n-балльной шкале. Модуль сбора психологической и социальной информации о заемщике 9 соединен с модулем регистрации персональных данных заемщика 2 блока обработки персональных данных заемщика А.
Дополнительно к блоку социального скоринга D в состав системы включен блок внешней коммуникации Е, обеспечивающий привлечение к финансовым операциям оператора системы независимых инвесторов. Блок внешней коммуникации Е включает модуль займового лота 11, оснащенный оборудованием связи и взаимодействия с, по меньшей мере, одним удаленным терминалом пользователя - инвестора 14 - терминалом независимого участника финансового рынка. Модуль торговых операций 12 блока кредитной транзакции, также оснащен оборудованием связи и взаимодействия с, по меньшей мере, одним удаленным терминалом пользователя - инвестора 14 - терминалом независимого участника финансового рынка. Модуль займового лота 11 соединен с удаленными терминалами заемщика 1, удаленными терминалами пользователей - инвесторов 14, модулем социального скоринга 10, модулем торговых операций 12, который в свою очередь также соединен с удаленными терминалами заемщика 1, удаленными терминалами пользователя - инвестора 14. Терминалом 14 пользователя - инвестора может являться персональный компьютер пользователя инвестора, оборудованный средствами выхода в сеть Интернет или же терминал финансовых услуг, оборудованный средствами взаимодействия со средствами электронных платежей.
Для совершения банковских транзакциий (выдачу заемщику наличности или перевод средств на счет заемщика, списание средств с счетов заемщика и инвестора) служит блок кредитной транзакции С, который включает модуль биллинга 7, модуль банковских транзакций 8 и модуль торговых операций 12. Модуль биллинга 7 при этом оснащается оборудованием связи и взаимодействия 15 со средствами организаций, предоставляющих услуги коллекторов, то есть терминалами рабочих мест сотрудников коллекторского агентства. Модуль биллинга 8 соединен с удаленными терминалами заемщика 1, удаленными терминалами пользователя - инвестора 14, модулем торговых операций 12, модулем банковских транзакций 12, который в свою очередь соединен с модулем займового лота 11 блока внешней коммуникации Е, модулем финансового скоринга 5.
Перечисленные модули могут быть реализованы, как в виде отдельных рабочих станций - серверов, так и в виде участков памяти, сгруппированных на нескольких рабочих станциях, образующих интегрированные блоки модулей. В качестве каналов связи могут быть использованы оптико-волоконные каналы связи, радиоканалы различных стандартов. При этом сама система может быть выполнена в качестве самостоятельной информационной системы, обращающейся к сети Интернет только в части блока социального скоринга, так и включать совокупность каналов связи, основанных на использовании сети Интернет, с каналами связи указанных выше типов.
При работе предложенной системы пользователь - заемщик со своего домашнего компьютера или терминала финансовых услуг, расположенного в каком-либо общественном месте вводит в модуль регистрации персональных данных 1, запрашиваемые данные, которые обрабатываются в модуле шифрования 3 и поступают на хранения в модуль хранения персональных данных 4. Из модуля хранения персональных данных 4 формализованная информация о заемщике передается в модуль финансового скоринга 5, модуль финансового скоринга 5 выполняет автоматизированный запрос информации к бюро кредитных историй, на основании полученной информации рассчитывается сумма кредита, процентная ставка, определяются иные условия кредитования. Информация, сформированная в модуле финансового скоринга 5, передается на терминал 1 заемщика. В состав данных вводимых в модуль регистрации персональных данных входят также результаты психологического и социологического анкетирования пользователя, получаемые средствами тестирования заемщика 9.1 модуля сбора психологической и социальной информации о заемщике 9. Одновременно, средства автоматического сбора информации о заемщике в сети Интернет 9.2 этого же модуля 9 обеспечивают независимый сбор аналогичной информации в открытых источниках. При отказе заемщика от прохождения тестирования будет использована только информация, выявленная из открытых источников. Полученная информация передается в модуль социального скоринга 10, где «аналогично» модулю финансового скоринга 5 прогнозируются риски возврата/невозврата кредита, например, заемщики распределяются по нескольким группам риска/доверия. Таким образом, информация, сформированная в модуле социального скоринга 10, может быть использована для определения условий кредитования совместно с информацией сформированной модулем финансового скоринга 5, как дополнительный источник данных, минимально зависящий от человеческого фактора сотрудников финансовой организации, а так же может быть использована пользователями - инвесторами при принятии решения об инвестировании средств. После заключения договора о кредитовании модуль банковских транзакций 8 обеспечивает перевод денежных средств на счет заемщика или же выдачу наличных средств. Контроль за сроками и порядком выплат по кредиту осуществляется модулем биллинга, в случае нарушения предусмотренного договором порядка платежей модуль биллинга 7 инициирует взаимодействие финансовой организации с организациями, предоставляющими услуги коллекторов.
Сведения, сформированные модулем социального скоринга 10, служат также для принятия решения об инвестировании независимыми участниками финансового рынка. В том случае если заемщик был отнесен модулем социального скоринга 10 к рисковым или высокорисковым группам кредитования и соответственно для него были сформированы условия кредитования, характеризующиеся высокой процентной ставкой, учитывающей риски. Заемщик может инициировать процедуру удешевления кредита за счет привлечения независимых пользователей - инвесторов, готовых приобрести у финансовой организации права требования на всю сумму выданного кредита или на его часть по ставке меньшей, чем ставка, по которой финансовая организация готова выдать кредит или же уже выдала кредит заемщику. Для этого, в модуле займового лота 11 заемщиком формируется соответствующий займовый лот, сведения о котором и прогнозы о возможных рисках становятся доступными для независимых пользователей - инвесторов, которые получают доступ к этой информации со своих терминалов 14, преимущественно персональных компьютеров. Пользователь - инвестор, выбирает в модуле займового лота интересующую его часть лота. Сведения о выбранной пользователем - инвестором части лота передаются в модуль торговых операций 12, который обеспечивает заключение договора уступки прав требования между пользователем - инвестором заемщиком и финансовой организацией и договора кредитования между заемщиком и финансовой организацией по ставке, рассчитываемой с учетом привлеченных средств независимых пользователей - инвесторов. После заключения договоров модуль банковских транзакций 8 обеспечивает перевод денежных средств на счет заемщика или же выдачу наличных средств и списание средств со счета инвестора. Контроль за сроками и порядком выплат по кредиту осуществляется модулем биллинга 7, также модулем биллинга 7 рассчитываются доли в кредитных выплатах, причитающиеся независимым пользователям - инвесторам. В случае нарушения предусмотренного договором порядка платежей модуль биллинга 7 инициирует взаимодействие финансовой организации с организациями, предоставляющими услуги коллекторов.
Таким образом, предложена система управления кредитными транзакциями отличающаяся повышенной надежностью в использовании.
1. Система управления кредитными транзакциями, включающая совокупность объединенных в информационную сеть и взаимодействующих между собой, по меньшей мере, одного средства взаимодействия с удаленным терминалом заемщика, и средств, по меньшей мере, одной финансовой организации, в состав которых входит блок обработки персональных данных заемщика, включающий модуль регистрации персональных данных заемщика, модуль шифрования данных, модуль хранения персональных данных, блок финансового скоринга, включающий модуль финансового скоринга, оснащенный оборудованием связи и взаимодействия со средствами, по меньшей мере, одной организации, предоставляющей услуги бюро кредитных историй, блок кредитной транзакции, включающий модуль биллинга и модуль банковских транзакций, отличающаяся тем, что в состав средств финансовой организации входит блок социального скоринга, включающий модуль сбора психологической и социальной информации о заемщике, оснащенный средствами тестирования заемщика в форме вопрос - ответ и средствами автоматического сбора информации о заемщике, доступной в сети Интернет, и модуль социального скоринга, и блок внешней коммуникации, включающий модуль займового лота, оснащенный оборудованием связи и взаимодействия с, по меньшей мере, одним удаленным терминалом независимого пользователя-инвестора и с, по меньшей мере, одним терминалом заемщика, при этом блок кредитной транзакции включает модуль торговых операций, оснащенный оборудованием связи и взаимодействия с, по меньшей мере, одним удаленным терминалом независимого пользователя-инвестора и с, по меньшей мере, одним терминалом заемщика, модуль биллинга блока кредитной транзакции оснащен оборудованием связи и взаимодействия со средствами, по меньшей мере, одной организации, предоставляющей услуги коллекторов.
2. Система управления кредитными транзакциями по п.1, отличающаяся тем, что блок обработки персональных данных заемщика, блок финансового скоринга, блок социального скоринга и блок внешней коммуникации образуют совокупность средств организации - агента организации, предоставляющей банковские услуги, блок кредитной транзакции образует совокупность средств организации, предоставляющей банковские услуги.
3. Система управления кредитными транзакциями по п.1, отличающаяся тем, что блок обработки персональных данных заемщика, блок финансового скоринга, блок социального скоринга, блок внешней коммуникации и блок кредитной транзакции образуют совокупность средств организации, предоставляющей банковские услуги.
4. Система управления кредитными транзакциями по п.1, отличающаяся тем, что в блоке обработки персональных данных заемщика модуль регистрации персональных данных заемщика соединен с терминалом заемщика и модулем шифрования данных, модуль шифрования данных соединен с модулем хранения персональных данных, модулем финансового скоринга и модулем торговых операций блока кредитной транзакции.
5. Система управления кредитными транзакциями по п.1, отличающаяся тем, что в блоке финансового скоринга модуль финансового скоринга блока обработки персональных данных заемщика соединен с модулем шифрования данных блока обработки персональных данных заемщика и модулем банковских транзакций.
6. Система управления кредитными транзакциями по п.1, отличающаяся тем, что в блоке социального скоринга модуль сбора психологической и социальной информации о заемщике соединен с модулем регистрации блока обработки персональных данных заемщика и модулем социального скоринга, который соединен с модулем займового лота блока внешней коммуникации и модулем банковских транзакций.
7. Система управления кредитными транзакциями по п.1, отличающаяся тем, что в блоке внешней коммуникации модуль займового лота соединен с удаленным терминалом заемщика, удаленным терминалом пользователя - инвестора, модулем социального скоринга, модулем торговых операций, который соединен с удаленным терминалом заемщика, удаленным терминалом пользователя - инвестора, модулем биллинга.
8. Система управления кредитными транзакциями по п.1, отличающаяся тем, что в блоке кредитной транзакции модуль биллинга соединен с удаленным терминалом заемщика, удаленным терминалом пользователя-инвестора, модулем торговых операций, модулем банковских транзакций, модуль банковских транзакций соединен модулем займового лота блока внешней коммуникации, модулем социального скоринга, модулем финансового скоринга.
9. Система управления кредитными транзакциями по любому из пп.1-8, отличающаяся тем, что терминалом заемщика является персональный компьютер заемщика, оборудованный средствами выхода с сеть Интернет.
10. Система управления кредитными транзакциями по любому из пп.1-8, отличающаяся тем, что терминалом заемщика является терминал финансовых услуг, оборудованный средствами взаимодействия со средствами электронных платежей и средствами выдачи денежных средств, преимущественно банкнот.
11. Система управления кредитными транзакциями по любому из пп.1-8, отличающаяся тем, что терминалом пользователя-инвестора является персональный компьютер пользователя инвестора, оборудованный средствами выхода с сеть Интернет.
12. Система управления кредитными транзакциями по любому из пп.1-8, отличающаяся тем, что терминалом пользователя-инвестора является терминал финансовых услуг, оборудованный средствами взаимодействия со средствами электронных платежей.
