Электронная система оплаты товаров и услуг через телекоммуникационную сеть
Техническое решение относится к электронным денежным системам и может быть использовано при осуществлении платежей за товары и услуги, в том числе, при оплате операторов мобильной связи, коммунальных, игровых и других услуг. Техническим результатом заявляемого решения является повышение надежности работы системы за счет упрощения процедуры идентификации пользователя и независимой регистрации команд и сообщений пользователя и процессингового центра. Это достигается тем, что электронная система оплаты товаров и услуг через телекоммуникационную сеть, содержащая процессинговый центр, осуществляющий функции приема, обработки и хранения данных, и соединенные с ним серверы платежной системы, продавца, поставщика товара или услуги и телефоны пользователей, соединенные с сервером продавца, отличается тем, что в нее введен сервер независимой фиксации, входы и выходы которого соединены с процессинговым центром и телефоном пользователя, и киоск приема платежей, содержащий купюроприемник, связанный через процессор и модем с процессинговым центром, и клавиатуру для ввода номера мобильного телефона пользователя с индикатором подтверждения выполненной операции, соединенную с процессором.
Техническое решение относится к электронным денежным системам и может быть использовано при осуществлении платежей за товары и услуги, в том числе, при оплате операторов мобильной связи, коммунальных, игровых и других услуг. Известны системы электронных платежей с помощью телекоммуникационных сетей. Среди них WEBMONEY, CyberPlat, PayCash, e-port, Рапида.
Указанные системы, несмотря на технические и алгоритмические различил, содержат несколько основных компонентов, без которых их реализация невозможна. К таким компонентам относятся устройства передачи команд о платеже от плательщика к получателю через некоторый процессинговый центр, в котором осуществляются идентификация плательщика, проверка состояния его счета (платежеспособности), списание денег со счета плательщика и перевод его на счет получателя платежа. Другим необходимым компонентом является система пополнения счета плательщика, которая обычно реализована на основе устройств приема наличных денег (купюре- или монетоприемников), кредитных карт, карт предоплаты и т.п.
Система по патенту США N 5699528 выполнена с возможностью обеспечить пользователю доступ к серверу коммуникационной сети для получения информации о товарах и услугах. Сетью может быть, например, Интернет. Используя персональный компьютер, пользователь может получить доступ к сайту поставщика для ознакомления с деталями оплаты счета. Система предполагает также получение пользователем электронного счета в форме электронного письма, информацию относительно товаров и услуг, на свой электронный адрес. Пользователь может выполнять оплату, отсылая электронное письмо. Пополнение счета покупателя осуществляется через банковские переводы.
Электронная платежная система WEBMONEY снабжена автоматом для приема оплат с банковских карт, в котором одной из предлагаемых услуг является продажа предоплаченных карт, с помощью которых можно пополнить счет получателя. Такой автомат может быть снабжен и купюроприемником.
В системе на базе технологии PayCash для пополнения счета используются киоски приема платежей «Vcom», установленные в супемаркетах американской розничной сети «7-eleven».
Указанные киоски содержат купюроприемник, фискальный принтер, блок возврата денег, превышающих сумму требуемого платежа, дисплей для отображения команд, инструкций и данных, процессор, соединенный через ИНТЕРНЕТ- сеть с процессинговым центром провайдера электронной платежной ИНТЕРНЕТ-системы, пульт для набора команд, инструкций, данных о сумме и назначении платежа. Информация о сумме денег, введенная через купюроприемник, поступает в процессор, куда также поступают введенные с пульта данные, идентифицирующие пользователя электронной платежной системы и другие данные о платеже (например, реквизиты получателя, сумму и др.). Все данные пересылаются в процессинговый центр провайдера, где внесенная сумма перечисляется получателю платежа, в соответствии с реквизитами и инструкциями.
Наиболее близкой по своей технической сущности к заявляемой является система оплаты услуг в телекоммуникационной сети по патенту РФ в соответствии с заявкой N 2003104708. Она содержит процессинговый (операционный) центр, осуществляющий функции приема, обработки и хранения данных с помощью процессора, блоков приема информации, идентификации пользователей, генератора кода идентификации, базы данных о пользователях, блоков сравнения и исполнения платежей. С процессинговым центром соединены серверы участников реализации системы (продавец, платежная система, поставщик товара или услуги) и телефоны пользователей.
Недостатком указанных систем оплаты является необходимость достаточно сложной процедуры введения данных о платеже, что снижает надежность функционирования системы при идентификации пользователя. Техническим результатом заявляемого решения является повышение надежности работы системы за счет упрощения процедуры идентификации пользователя и независимой регистрации команд и сообщений пользователя и процессингового центра.
Это достигается тем, что электронная система оплаты товаров и услуг через телекоммуникационную сеть, содержащая процессинговый центр, осуществляющий функции приема, обработки и хранения данных, и соединенные с ним серверы
платежной системы, продавца, поставщика товара или услуги и телефоны пользователей, соединенные с сервером продавца, отличается тем, что в нее введен сервер независимой фиксации, входы и выходы которого соединены с процессинговым центром и телефоном пользователя, и киоск приема платежей, содержащий купюроприемник, связанный через процессор и модем с процессинговым центром, и клавиатуру для ввода номера мобильного телефона пользователя с индикатором подтверждения выполненной операции, соединенную с процессором.
Суть предлагаемого устройства поясняется функциональной схемой, представленной на фиг., где множество пользователей и киосков платежей представлены для простоты изображения единственным числом. Электронная система оплаты товаров и услуг через телекоммуникационную сеть (фиг.) содержит процессинговый центр 10, осуществляющий функции приема, обработки и хранения данных, и соединенные с ним серверы 40 платежной системы, 50 продавца или 50а поставщика товара или услуги и телефоны 20 пользователей, соединенные с сервером 50 продавца. Система имеет сервер 30 независимой фиксации, входы и выходы которого соединены с процессинговым центром 10 и телефоном 20 пользователя, а также киоск 60 приема платежей, содержащий купюроприемник, связанный через процессор и модем с процессинговым центром 10, и клавиатуру для ввода номера мобильного телефона пользователя с индикатором подтверждения выполненной операции, соединенную с процессором. Процессинговый центр 10 содержит блок 11 управления, блок 12 приема сообщений, дешифратор 13 сообщений, блок 14 идентификации пользователя, блок 15 дополнительной идентификации пользователя, блок 16 расчетных счетов и персональной информации, базу 17 данных истории клиента и генератор 18 сообщений.
Блок 11 управления своими вход-выходами соединен с соответствующими вход-выходами базы данных (БД) 17 истории клиента, киоска 60 приема платежей, сервера 50 продавца или сервера 50а поставщика товара или услуги, а также блока 16 расчетных счетов и персональной информации. К входу блока 11 управления подключен выход дешифратора 13 сообщений. Выход блока 11 управления включен на один из входов генератора 18 сообщений, на второй вход которого подключен один из выходов блока 15 дополнительной идентификации пользователя. Выходы
генератора 18 сообщений соединены соответственно с входом сервера 30 независимой фиксации и с мобильным телефоном 20 пользователя. Четыре входа дешифратора 13 сообщений соединены соответственно с отдельными выходами блока 15 дополнительной идентификации пользователя, блока 14 идентификации пользователя, блока 12 приема сообщений и блока 16 расчетных счетов и персональной информации. Вход-выход последнего соединен с вход-выходом 40 платежной системы. Второй выход блока 12 приема сообщений включен на вход блока 14 идентификации плательщика, второй выход которого включен на вход блока 15 дополнительной идентификации пользователя.
Пользователь связан с процессинговым центром 10 посредством мобильной связи. Для этого он должен располагать мобильным телефоном 20 любой модели, подключенным к любому из провайдеров сотовой связи. Основным каналом передачи данных при этом служит SMS-канал. Возможно также использование альтернативных каналов связи и мобильных телефонов, допускающих возможность загрузки специальных меню и программ кодирования/декодирования данных.
Таким образом могут быть связаны с процессинговым центром 10 и другие участники системы - Получатель платежа. Продавец, Поставщик товара или услуги, участник игры и т.д.
Управление обработкой входных сообщений, выполнением команд и формированием исходящих сообщений осуществляет блок 11 управления. Этот блок обеспечивает также взаимодействия с серверами 50 продавцов и 50а поставщиков товаров или услуг.
Блок 12 приема сообщений принимает сообщение от подсистемы связи, декодирует его и выделяет в нем адрес отправителя, адрес SMS-центра, пароль, префикс счета, команду и ее параметры. Этот же блок выделяет в сообщении пароли, ключи шифрования, временные метки и другую специальную информацию, используемую для дополнительной аутентификации и шифрования сообщений.
Дешифратор 13 сообщений производит дешифрацию сообщений.
Блок 14 идентификации плательщика производит идентификацию отправителя сообщения и обслуживающего его оператора сотовой связи. Основным элементом идентификации служит телефонный номер отправителя в международной системе нумерации, но может быть также использован пароль. Этот блок проверяет права
отправителя, реализует отношение передоверия прав управления счетом, определяет необходимость проведения дополнительной идентификации.
Блок 15 дополнительной идентификации инициирует обмен с отправителем вспомогательными сообщениями по основному или альтернативному каналу связи. В частности, этот блок осуществляет управление обменом подтверждающими сообщениями и контроль времени получения ответа.
Блок 16 расчетных счетов и персональной информации выполняет функции хранения и пополнения указанных данных, в частности - открытие счета и перечисление средств. Этот блок осуществляет взаимодействие с серверами 40 платежных систем. К персональной информации относятся ФИО, адреса, ключи шифрования, номера лицевых и расчетных счетов во внешних системах и другие данные.
БД 17 истории клиента накапливает информацию о выполненных клиентов операциях и их параметрах. В частности, в этой БД хранятся временные метки и другие данные для проведения дополнительной идентификации, данные о частоте и интенсивности платежей за один или несколько последних периодов (час, сутки, неделя и т.д.). Этот блок принимает решение об отключении пользователя от системы в связи с превышением пороговых ограничений на выполняемые платежи. В БД истории клиента хранятся данные, необходимые для выполнения функций отслеживания доставки товара или оказания услуги, выполнения регулярных платежей, расчетов через депозитный счет и т.д.
Данные блока 16 персональной информации и БД 17 истории клиента используется для динамической установки профиля пользователя, определяющего форматы сообщений, режимы их обработки, права пользователя, режимы дополнительной идентификации и другие параметры.
Генератор 18 сообщений осуществляет формирование исходящих сообщений по данным, полученным от других блоков, в соответствии с адресом получателя и его профилем. При необходимости осуществляется шифрация сообщения. Этот же блок осуществляет доставку контента покупателю.
Сервер 30 независимой фиксации является промежуточным сервером для независимой фиксации всех транзакций незаинтересованной третьей стороной. Все входящие и исходящие сообщения проходят через этот сервер без изменений и фиксируются на диске. На сервере отсутствуют механизмы, позволяющие добавлять,
изменять или удалять зафиксированные данные. Таким образом эти данные могут служить доказательной базой при возникновении спорных ситуаций относительно количества, состава и содержания сообщений, которыми обменивались стороны.
Сервер 40 платежной системы выполняет функции управления счетами платежной системы - открытие счета, получение справки о балансе, перечисление денег с одного счета на другой, вывод денег из системы. Для обеспечения транзитных операций перевода денег при использовании нескольких платежных систем в каждой из них открываются специальные корреспондентские счета.
Сервер 50 продавца или сервер 50а поставщика товара или услуги отвечает на запросы системы относительно наличия того или иного товара или услуги, дает согласие на оплату, резервирует товар, производит учет выполненных платежей. Конкретные наборы операций, выполняемые этими серверами, могут существенно различаться для различных продавцов и поставщиков.
Работает система следующим образом. Данные о сумме, введенной через купюроприемник, киоска 60 приема платежа передаются на процессор, куда с клавиатуры поступает также набранный номер телефона пользователя (или другие данные, идентифицирующие клиента и его расчетный счет). Сообщение, содержащее указанную информацию, посылается через линию связи на процессинговый центр 10, где формируются и передаются для исполнения команды для зачисления суммы на расчетный счет клиента, ассоциированный однозначно с его номером телефона. Сообщение о зачислении немедленно посылается на телефон клиента, например, по каналу CMC (или аналогичному каналу). После этого клиент может с помощью специальных команд выполнить любые платежи в пределах зачисленной на его счет суммы.
Таким образом при пополнении счета через предлагаемую систему при вводе денег набирается только легко запоминаемый номер телефона, что резко снижает трудоемкость и время, затрачиваемое на ввод денег в систему. Также отпадает необходимость возврата денег, превышающих точную сумму платежа (все деньги, зачисленные на счет клиента могут быть позднее использованы). Вместо купюроприемника может быть использован кассовый аппарат с кассиром или приемник пластиковых карт.
Предлагаемая система прошла опытную проверку и показала высокую надежность работы, простоту и удобство эксплуатации для пользователей.
1. Электронная система оплаты товаров и услуг через телекоммуникационную сеть, содержащая процессинговый центр, осуществляющий функции приема, обработки и хранения данных, и соединенные с ним серверы платежной системы, продавца, поставщика товара или услуги и телефоны пользователей, соединенные с сервером продавца, отличающаяся тем, что в нее введен киоск приема платежей, содержащий купюроприемник, связанный через процессор и модем с процессинговым центром, и клавиатуру для ввода номера мобильного телефона пользователя с индикатором подтверждения выполненной операции, соединенную с процессором.
2. Устройство по п.1, отличающееся тем, что процессинговый центр содержит блок управления, блок приема сообщений, дешифратор сообщений, блок идентификации пользователя, блок дополнительной идентификации пользователя, блок расчетных счетов и персональной информации, базу данных истории клиента и генератор сообщений, два выхода которого соединены соответственно с входом сервера независимой фиксации и телефоном пользователя, а два его входа подключены соответственно к одному выходу блока дополнительной идентификации и к выходу блока управления, вход-выходы которого соединены соответственно с входами-выходами базы данных истории клиента, киоска приема платежей, сервера продавца или поставщика товара или услуги и с одним из входов-выходов блока расчетных счетов и персональной информации, второй вход-выход которого соединен с вход-выходом сервера платежной системы, а его выход соединен с одним из входов дешифратора сообщений, выход которого подключен на вход блока управления, а три другие его входы подключены соответственно к отдельным выходам блока дополнительной информации, блока идентификации пользователя и блока приема сообщений, входы которого соединены соответственно с отдельным выходом сервера независимой фиксации и телефоном пользователя, отдельный его выход включен на вход блока идентификации пользователя, второй выход которого подключен к входу блока дополнительной идентификации.
3. Устройство по п.1, отличающееся тем, что в качестве купюроприемника киоска приема платежей используется кассовый аппарат с кассиром или приемник пластиковых карт.
4. Устройство по п.1, отличающееся тем, что в него введен сервер независимой фиксации, входы и выходы которого соединены с процессинговым центром и телефоном пользователя.
